Quiero cambiar de seguro de salud o contratarlo por primera vez

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510 340 Fátima Pereda

La oferta de seguros de salud que vas a encontrar el en mercado es muy amplia, no solo en precios sino también de compañías. Pero no te dejes confundir porque los seguros de salud no funcionan igual que un seguro de hogar o coche.

Este es un error muy común que puede tener importantes consecuencias, sobre todo para quien ya tenía contratado un seguro de salud.

Ten en cuenta que no es la misma situación si ya tienes un seguro de salud que si estás interesad@ en contratarlo  por primera vez ¿Por qué? Pues porque cuando ya llevas tiempo asegurado en un seguro de salud adquieres derechos  que no se tienen cuando el seguro es de reciente contratación o tiene menos de un año.

  Te pongo un ejemplo; María de 35 años y su hija Esther de 8, llevan aseguradas en la compañía Adeslas desde hace 3 años. Cuando contrataron el seguro les pidieron que rellenaran un cuestionario de salud en el que la aseguradora les preguntó por su estado médico actual y también por lesiones, pruebas médicas, intervenciones,…ocurridas anteriormente.

Una vez estudiadas las respuestas de María y de su hija Esther, la compañía Adeslas las aceptó como aseguradas sin ponerlas ninguna cláusula limitativa (preexistencia).

María contrató el seguro a través de una promoción muy interesante (un colectivo) pero al tercer año la prima del seguro se ha duplicado. Esta circunstancia hace que María vuelva a buscar otras opciones en el mercado, que por supuesto encuentra y a mejor precio que el que actualmente paga, pero hay algo de especial relevancia que ahora María debe de tener en cuenta y que hace tres años no importaba y es que a su hija Esther le diagnosticaron hace 6 meses una patología respiratoria. No es nada grave, pero requiere de ciertos controles periódicos y de seguimiento de la medicación.

Esta nueva circunstancia hace que, aunque María haya encontrado un buen precio en la compañía Sanitas y también en Asisa, deba de plantearse si realmente le interesa cambiarse de seguro de salud.

¿Porqué ? Pues porque le van a pedir que rellene de nuevo un cuestionario de salud y entonces deberá declarar la patología respiratoria de su hija Esther, lo que implicará que la nueva aseguradora le informará a María que por supuesto las asegura a ella y a su hija pero que la patología que ya sufre Esther va a quedar fuera de la cobertura de la nueva póliza. 

Es decir que con el cambio de compañía, la hija de María pierde los derechos adquiridos de antigüedad de su anterior seguro de salud en la compañía Adeslas. 

Seguro de salud de cuadro medico y/o de reembolso

Como puedes comprobar no funciona igual un seguro de salud que un seguro de coche u hogar. Estos últimos son seguros patrimoniales donde lo que se protege son bienes materiales y no tiene demasiada importancia cambiar cada año de seguro.

Pero un seguro de salud pertenece a la categoría de seguros personales al igual que un seguro de vida o de decesos. Y en los seguros personales, importa y mucho cual es tu estado de salud en el momento de la contratación, y antes de cambiarte de compañía será importante que valores  el impacto que tendrá el cambio en los derechos que has adquirido por antigüedad.

Soy mediadora de seguros, especializada en seguros personales como el seguro de salud y mi recomendación es que ante un precio “deslumbrante”, confirmes si es o no un colectivo, ya que si lo es, es importante que te informes de las ventajas e inconvenientes que tiene contratar un seguro de salud a través de un colectivo y de cómo puede afectar esto a los futuros incrementos de precios.

 Seguro de salud sin copagos y sin carencias

En el mercado asegurador existe una amplia tipología de seguros de salud aunque lo más demandado es el seguro de salud de cuadro médico sin copago y sin carencias.

Por si no estás muy familiarizad@ con estos términos te explico:

  • Copago en un seguro de salud; Es una co-participación en el precio que la compañía de seguros asume por la asistencia sanitaria que recibes. El importe del copago podrá ser menor o mayor dependiendo de la modalidad de seguro contratada.

El copago tiene un impacto en la prima del seguro. Cuanto mayor sea el copago que el asegurado asume por el potencial uso del seguro, menor será la prima “fija” que el tomador del seguro de salud deberá de pagar.

Es habitual que los copagos estén limitados, es decir que se establezca un importe máximo que el tomador del seguro deba de asumir en concepto de copagos.

  • Carencias en un seguro de salud; Es el tiempo que debe de transcurrir desde que se contrata el seguro hasta que se puede hacer uso de alguna de las coberturas incluidas en el seguro de salud. Por ejemplo 9 meses para parto.

Las carencias solo se aplican una vez en la vida de una póliza, es decir que en el momento que trascurre el plazo fijado de carencia, ya siempre podrás hacer uso de la cobertura del seguro sin ninguna limitación.

Es importante no confundir el concepto de carencia con el de preexistencia. Esto es muy habitual y puede causarte muchos problemas no diferenciarlo claramente, sobre todo si estás pensando en cambiarte de compañía de seguro de salud. En este artículo te lo explico en detalle.

  • Cuadro médico en un seguro de salud; Es la relación de médicos y centros sanitarios  con los que la aseguradora ha llegado a un acuerdo para que atienda a sus asegurados. La aseguradora negocia acuerdos para que puedas ser atendido cuando precises de asistencia médica ( asistencia primaria, especialistas, pruebas de diagnóstico, urgencias, rehabilitación, hospitalización, intervenciones quirúrgicas,…)

Es importante comprobar si el seguro de salud que te interesa contratar tiene un buen cuadro médico en tu provincia o si cuenta con algún especialista en concreto que te gustaría tener incluid@.

Para ayudarte en esta labor te facilito el enlace a los cuadros médicos de las 6 principales compañías de seguros de salud.

 ¿Cual es la mejor compañía de seguro de salud?

Soy mediadora de seguros  y aunque en la corrreduría trabajamos con más de 30 aseguradoras, a la hora de elegir con cuales vamos a trabajar los seguros de salud, es fácil tomar la decisión. Solo con las especislistas ¿Por qué? Pues porque  el seguro de salud es un seguro complejo y solamente una aseguradora cuyo grueso de su negocio sea la salud va a dar un buen servicio al asegurado.

De hecho las principales compañías de seguros de salud en España que tienen a más de 90% de los asegurados son :

  • Adeslas
  • Sanitas
  • Asisa
  • DKV
  • Mapfre

Es cierto que Mapfre es una aseguradora generalista, pero es una honrosa excepción ya que tiene un departamento muy desarrollado de salud y su seguro sin duda es uno de los más completos del mercado.

Para mi la mejor compañía de seguro de salud es aquella que cumpla con ciertos requisitos:

  • Incorpore con agilidad las novedades médicas “provadas” que vayan apareciendo
  • Que el alcance de la cobertura incluida en el seguro sea lo más amplia posible
  • Que tenga un buen servicio de atención al cliente y desarrolladas herramientas tecnológicas cómodas para la fluida interacción entre la aseguradora y el cliente
  • Que los baremos económicos que tenga pactados con los médicos  sean “razonables” como para que los asegurados de esa compañía sean atendidos “de forma adecuada”
  • Que el nº de centros y médicos concertados sea amplio y sobre todo de calidad
  • Ofrezcan garantías de renovación y permanencia en el seguro de por vida

¿Cuál es el mejor seguro de salud?

No es lo mismo hablar sobre cual es el mejor seguro de salud que sobre cual es el mejor seguro de cuadro médico.

Si realmente te interesa saber cual es el mejor seguro de salud que se comercializa en España puedes leer este post donde comparo la mejor póliza de salud de las compañías Adeslas, Asisa, Sanitas y DKV

Sin duda el seguro DKV Top  Health es el que sale ganador, porque realmente tiene una cobertura impresionante y claro está, un precio en relación a lo que ofrece.

Lo habitual en el mercado es contratar seguros de salud de cuadro médico y entonces la pregunta que con más frecuencia me hacen mis clientes es…..

¿Cuál es el mejor seguro de salud de cuadro médico?

En mi opinión será aquel que mejor servicio dé al cliente en dos aspectos; a nivel de atención  entre la compañía y el asegurado y por otro lado  la cobertura que pone a disposición del cliente.

Lo habitual es que cuando quieres recibir información sobre seguros de salud te hablen y te destaquen coberturas de forma amplia y abstracta.

Ten en cuenta que quizás en un primer momento lo que te interese de un seguro de salud sea su celeridad para tener acceso a un especialista, o a una determinada prueba o incluso a una intervención quirúrgica. Pero si el seguro que has contratado tiene limitaciones respecto a la prueba o tipo de tratamiento que el médico quiere realizarte y el seguro no lo cubre, significa que no lo podrás realizar o te lo tendrás que pagar tú.

Los seguros de salud son seguros muy técnicos y es importante que te asesores bien antes de contratarlos.

He analizado los seguros de salud de cuadro médico de las compañías Adeslas, Asisa, DKV, Sanitas y Mapfre en profundidad y te destaco una serie de coberturas donde existen diferencias entre lo que cubre un seguro y otro. De destaco las que en mi opinión son más relevantes:

  • Fíjate si elservicio garantizado de ambulancia es a nivel nacional o solo en la provincia  donde se precisa el traslado
  • Oftalmología. No todas las compañías se hacen cargo, en caso de trasplante de córnea, de los costes de adquisición ni del tratamiento para la degeneración macular y tampoco de la lente bifocal. Lo habitual es cubrir solo la monofocal
  • Aparato digestivo. Fíjate en si cubre la capsula endoscópica y si en caso de cobertura lo limita solo a sangrado intestinal.
  • Láser quirúrgico. Es interesante que cubra el verde, holmio y Tulio
  • Osteopatía y otras terapias alternativas. Lo habitual es que las compañías hayan pactado precios especiales para sus asegurados pero sin cubrir este servicio. Hay alguna compañía que si que cubre la osteopatía en el seguro de cuadro médico
  • Dermatología. Fíjate si se cubre la fototerapia ultravioleta B de banda estrecha
  • Traumatología. Es interesante que se cubra la terapia de ondas de choque
  • Logopedia y foniatría. Son pocos los seguros de salud que tienen cobertura para trastornos del habla o de adquisición del lenguaje en niño sano.
  • Rehabilitación. Es importante comprobar que se cubre la rehabilitación cardiaca, suelo pélvico y rehabilitación neurológica
  • Diálisis. Lo habitual es que solo se cubra en fase aguda pero no en crónica, aunque hay algún seguro que si que lo cubre
  • Oncología. Creo que es importante que los seguros de salud cubran también la medicación para paliar los efectos de la quimioterapia y radioterapia
  • Genética. Son pocos los seguros de salud que cubren el test genético de cribado prenatal, incluyen la biología molecular o test de cribado de cáncer de colon
  • Prótesis. Solo conozco un seguro que cubre la prótesis de testículo o el implante coclear. También es importante comprobar si se incluye el conducto valvular aórtico y desfibrilador
  • Cirugía robótica. Robot Da vinci
  • Cirugía plástica. No todos los seguros de salud cubren la simetrización de las mamas tras mastectomía. Hay seguro que también cubren la mamoplastia de reducción
  • Cirugía bariátrica. Esta es una cobertura muy restringida
  • Reproducción asistida

Ante la pregunta de ¿Cuál es el mejor seguro de salud de cuadro médico? Pues te diría que aquel que además de tener un servicio ágil de interlocución con el asegurado para realizar trámites y autorizaciones, tenga una amplia cobertura en lo anteriormente destacado.

Como ya te he comentado, la correcta elección de un seguro de salud es importante porque es posible que sea tu seguro para toda la vida, por las dificultades que ya hemos visto a la hora de cambiarse de compañía.

correduria de seguros

Mi recomendación es que no te dejes llevar un precio irresistible y que valores el alcance de la cobertura de lo que vas a contratar. Lo importante es que no te sientas decepcionad@ más adelante y que el seguro responsa como  tu esperas de él.

Si tienes cualquier duda, puedes dejarme un comentario o contacta conmigo. Estaré encantada de poder asesorarte.

 

 

 

Fátima Pereda

Directora comercial at Broker Directo
Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA.
Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.
Fátima Pereda
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