Seguro de responsabilidad civil profesional y de explotación

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509 340 Fátima Pereda

Un seguro de responsabilidad civil tiene como objetivo proteger al asegurado económicamente del coste que supondrá indemnizar a un tercero por los daños que directa o indirectamente se le ha causado.

El código civil en su art 1902 delimita el concepto de responsabilidad y dice textualmente «… El que por acción u omisión cause daños a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado …».

En este post he querido recoger las diferentes tipos de seguro de responsabilidad civil que existen y la importancia de conocer el alcance de lo que se tiene contratado. Porque cuando te declaran responsable civilmente de haber causado daños a terceros (directa o indirectamente), se deberán afrontar gastos, que pueden llegar a ser muy importantes y es tu patrimonio personal lo que está en juego.

Deberás responder por los daños causados a terceros con tu propio patrimonio

 ¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil?

Los principales gastos a los que una persona física o jurídica tiene que hacer frente al ser declarada responsable son:

  • Gastos de defensa
  • Fianzas judiciales
  • -Indemnización para  reparación de los daños por lo que se les haya considerado responsables.

Ten en cuenta que cualquier persona (física o jurídica) que sea sujeto de derecho es subceptible de ser responsable y deberá de responder con su propio patrimonio

Dentro de la categoría de personas físicas, son objeto de responsabilidad civil:

  • Cabeza de familia
  • Autónomos
  • Profesionales (abogados, médicos, arquitectos, notarios, enfermeros,….)
  • Conductores de vehículos
  • Propietarios de inmuebles
  • Propietarios de animales

En la categoría de persona jurídica son sujetos de responsabilidad:

  • La propia empresa
  • El administrador de la sociedad (aunque es persona física está dentro de la esfera de la empresa
  • Los accionistas podrán ser nombrados responsables subsidiarios como propietarios de la empresa cuando esta haya causado daños a terceros, incluida la responsabilidad por daños al medio ambiente.

Seguro de responsabilidad civil obligatorio u opcional

A menudo el importe de resarcir los daños causados es tan elevado que sería inasumible económicamente para la mayoría de particulares y empresas hacerle frente. Es por ello que la Ley exige que se contraten seguros de responsabilidad civil obligatorios como por ejemplo para vehículos, perros de raza peligrosa o para determinados profesionales.

Otros son voluntarios como la responsabilidad civil del hogar, que suele estar incluida dentro de los seguros de hogar o el de administradores y directivos.

Tipos de seguros de responsabilidad civil

Existen varias opciones de seguro de responsabilidad civil que dependerán de la actividad a la que te dediques o el alcance de la cobertura que necesites.

 Seguro de responsabilidad civil general o de explotación

Este seguro tiene por finalidad cubrir las consecuencias económicas que se deriven al compensar los daños personales y materiales causados a terceros en el desarrollo de la actividad laboral

Este seguro es uno de los más demandados por los autónomos y también por las empresas porque es el que les protege de las responsabilidades que puedan pedirles dentro del ejercicio de su actividad .

Que exista responsabilidad al ejercer una actividad no significa que haya habido negligencia o error profesional.

 Te pongo un ejemplo de responsabilidad civil general (RC general) para que la puedas diferencias de la responsabilidad profesional (RC Profesional)

La empresa de tarimas Tu Suelo SL organiza en sus instalaciones un evento para presentar un nuevo material que han incorporado a sus pavimentos y que los convierte en antideslizantes. Durante el desarrollo del evento un foco se desprende del techo y causa heridas a uno de los asistentes.

En este supuesto el responsable de los daños es la empresa Tu suelo SL porque es la organizadora del evento en sus instalaciones y será su seguro de responsabilidad civil general quien cubrirá el importe de la indemnización que se deberá pagar por los daños causados al invitado al evento.

En este ejemplo puedes comprobar que no ha habido mala praxis, pero igualmente existe responsabilidad porque se trata de daños producidos durante el desarrollo de un evento realizado por la empresa.

Seguro de responsabilidad civil profesional (Rc Profesional)

Con este seguro, un profesional protege su patrimonio personal frente a los daños económicos que puedan derivarse de errores, omisiones o negligencias que puedas cometer durante el ejercicio de tu actividad profesional.

Te pongo un ejemplo de responsabilidad civil profesional:

La empresa MB Fotógrafos SL ha sido contratada para la realización de un reportaje fotográfico de una boda. Esta empresa asiste el día del evento  y realiza el trabajo de captura de imágenes pero cuando va a realizar el trabajo de montaje, se da cuenta que ha habido un fallo en la tarjeta de memoria y que no puede extraer el material fotográfico, lo que significa que no podrá entregar las fotos a los novios del día de su boda, porque se han borrado y no son recuperables.

En este supuesto la empresa de fotografía es responsable y deberá de indemnizar a la pareja por los daños causados. No son terceros sino sus propios clientes

Sin duda, nadie estamos exentos de cometer un error, por ello es muy importante que una empresa que se dedica a ofrecer servicios profesionales cuente con un seguro de responsabilidad civil profesional adaptado a su actividad.

En muchas ocasiones este seguro no se contrata porque se piensa que teniendo contratado el seguro de responsabilidad civil general ya se tendría cobertura para los daños causados a los clientes pero no es así.

Diferencias entre un seguro de RC general y uno de RC profesional

Con un seguro de RC general o de explotación se cubren los daños materiales y/o  personales a terceros y también los patrimoniales, pero solo, cuando se deriven de los daños materiales o personales.

Además el seguro de responsabilidad civil general es EXTRA contractual, lo que significa que no ofrece cobertura por los trabajos realizados  amparados en contrato.

Te pongo un ejemplo. María es la propietaria de una galería de arte y contrata a la empresa de reformas Prorefor SL para que le construya un muro dentro de la galería.

Una vez terminada la obra, María cuelga tres valiosos cuadros pero horas más tarde el muro se derrumba causando daños irreparables en los cuadros y la exposición tiene que suspenderse.

María podrá exigir a la empresa de reformas que le sean compensadas las pérdidas económicas que ha sufrido derivadas de la rotura de los cuadros y los ocasionados por no poder realizar la exposición (daño patrimonial derivado de daño material). Pero en ningún caso María podrá pedir una indemnización por la reparación del muro. Esto obedece a una mala realización de un trabajo que contractualmente se ha contratado.

Por el contrario una RC profesional  tiene cobertura para los daños patrimoniales puros. Es decir no hace falta que se produzcan daños materiales o personales previos.

Te pongo un ejemplo; Belén  es autónomas y acude a una gestoría fiscal para que el realice la declaración de la renta.

Debido a un error la gestoría no presenta en plazo su declaración de la renta y a Belén Hacienda le pone una multa de 2.500€ por no presentar la declaración .

En este supuesto Belén podrá pedir que la gestoría le compense los daños patrimoniales sufridos.

En el seguro de RC profesional se cubren por lo tanto los daños contractuales y también los patrimoniales puros.

¿Coberturas de un seguros de responsabilidad civil?

Además de las coberturas ya vistas en la RC de explotación o general y la RC profesional , en un seguro de responsabilidad civil también se puede incluir otras coberturas, como por ejemplo:

  • RC patronal. Protege a la empresa o autónomo frente a indemnizaciones que deban de asumir por los daños que sus trabajadores hayan podido sufrir derivado del ejercicio de su trabajo
  • RC post trabajo. Protege de las reclamaciones de las que el asegurado sea civilmente responsable por daños materiales o personales sufridos por terceros, debido a servicios o trabajos prestados.
  • RC producto. Daños causados a terceros por un producto fabricado, manipulado, vendido o distribuido, una vez ha sido adquirido por el cliente final.
  • RC trabajos en el exterior. Daños causados a terceros por trabajos realizados por trabajos fuera de sus instalaciones
  • RC subsidiaria, RCcruzada, RC trabajos en caliente, RC daños a colindantes, instalaciones aéreas o subterráneas,…….

Otras modalidades de responsabilidad civil muy presentes en la vida cotidiana es la responsabilidad civil obligatoria de vehículos

  ¿Qué vehículos deben de tener un seguro de responsabilidad civil?

El Real decreto 8/2004 de 29 de octubre aprueba la Ley sobre responsabilidad civil de los vehículos a motor y determina que todo vehículo con estacionamiento habitual en España está obligado a tener un seguro de responsabilidad civil

¿y qué se entiende por vehículo con estacionamiento habitual en España?

  • Tener matrícula española
  • Que sea un vehículo que aunque no tenga matrícula cuenta con algún tipo de placa o distintivo que indique que ha sido expedido en España
  • Que sea un vehículo no matriculado pero que el domicilio de su usuario esté en España

De esta obligación, quedan fuera los remolques, semirremolques  o máquinas especiales con un peso inferior a 750 kg, porque la Ley hace referencia solamente a vehículos idóneos para circular.

Algo importante a tener en cuenta es que la Ley exige un seguro de responsabilidad civil si tienes un vehículo estacionado y no un seguro completo de coche, moto, furgoneta,….

En un seguro de coche ya se podrían incluir otras coberturas como por ejemplo la asistencia en carretera, seguro de accidentes para acompañantes, cobertura frente al robo, indemnización por un incendio, …..

 La sanción a la que un propietario de vehículo sin seguro de responsabilidad civil está expuesto oscila entre los 601 a 3005€.

Por lo tanto, si tienes un vehículo en el garaje, en la calle, de exposición….aunque no lo muevas ni tengas intención de hacerlo debes de saber que es obligatorio tenerlos asegurados con al menos un seguro de responsabilidad civil para vehículos.

Por supuesto si mueves el vehículo, el seguro mínimo que debes de contratar es igualmente el de responsabilidad civil aunque es aconsejable que le incluyas otras garantías propias de los seguros de auto

 Responsabilidad civil de administradores y directivos

Este seguro ofrece a los administradores, directivos o ejecutivos de una empresa protección frente a la responsabilidad personal y pérdida económica, que se les pueda exigir  fruto de actos incorrectos o negligentes cometidos, o supuestamente cometidos, durante el ejercicio de sus funciones en la empresa.

El seguro de responsabilidad de consejeros y directivos tiene por finalidad proteger el patrimonio personal de estos cargos y les garantiza el pago de las indemnizaciones a las que tengan que hacer frente al ser considerados civilmente responsables.

Las principales coberturas de este seguro son:

  • Pago de indemnizaciones
  • Gastos de defensa civil o penal
  • Constitución de fianzas para obtener la libertad provisional

Responsabilidad civil medioambiental

La exigencia de responsabilidad por los daños que una actividad económica o profesional cause al medio ambiente está recogida en la Ley 26/2007. Esta Ley obliga a prevenir  y en caso de producirse el daño, a reparar, los recursos naturales con el fin de devolverlos a su situación original.

Por lo tanto quien genere el daño deberá de asumir la totalidad de los costes tanto de prevención como e reparación.

¿Qué es un daño medioambiental?

Se trata de un daño significativo que se provoque a ; el suelo, aguas, costa, espacios y hábitats silvestres protegidos.

Un daño medioambiental puede causarse por múltiples causas y no solo por contaminación. Por ejemplo también se considera daño medioambiental un incendio o cualquier otra causa de origen accidental

Un seguro de responsabilidad civil medioambiental cubre:

  • Ante una amenaza inminente de daño medioambiental, la prevención
  • Aminorar el daño causado
  • Reparación en la medida de lo posible el daño causado
  • Coste de limpieza

 Responsabilidad civil en el seguro de hogar

La responsabilidad civil es una de las coberturas más importantes que debemos de tener incluidas en nuestro seguro de hogar. Con esta cobertura te proteges frente a los daños que puedas causar a otras personas o cosas, dentro del ámbito de tu vida privada.

Son muchas las circunstancias que pueden dar lugar a reclamaciones de responsabilidad civil dentro de la esfera privada. Te pongo varios ejemplos:

  • Daños por agua a algún vecino
  • Caída de objetos desde la ventana, paredes o tejado
  • -Un incendio que se propague a los vecinos
  • Lesiones corporales en invitado debido a pavimento en mal estado
  • -…….

Cualquiera de estas circunstancias y muchas otras generarían un daño en la economía familiar al tener que pagar una indemnización a la persona (tercero) que resultó dañada o perjudicada.

La cobertura de responsabilidad civil dentro del seguro de hogar tiene por finalidad la protección de este perjuicio económico.

Algo muy importante a tener en cuenta dentro de la cobertura de responsabilidad civil en el seguro de hogar es el capital que se tiene contratado.

Es muy habitual tener 150.000€ o cantidades similares. En mi opinión, es un importe muy bajo y  si realmente causas daños serios a tus vecinos o medioambientales, debidos por ejemplo a un incendio o explosión, probablemente 150.000€ sea un importe insuficiente para hacer frente a los daños causados.

 

Cobertura de responsabilidad civil en seguro de hogar con cobertura de CONTINENTE

Se incluyen:

  • Daños que provoque el agua en otras viviendas cuando la causa se haya originado en nuestra vivienda debido por ejemplo a fugas de agua, rotura de tuberías, ….
  • Caída de elementos de la vivienda que se desprendan o caigan accidentalmente.  Por ejemplo se cae una maceta, antena o persiana debido a un fuerte viento
  • Dependiendo de la compañía también se cubren los daños causados a terceros durante la realización de alguna obra (esto se suele condicionar a que la obra sea considerada menor y que el valor de la misma no sobrepase un determinado importe)

Cobertura de responsabilidad civil en seguro de hogar con cobertura de CONTENIDO

Si se ha asegurado el contenido entonces la cobertura de responsabilidad civil protegerá de los daños que las personas que viven en la vivienda, o al menos las personas que la compañía de seguros NO considere “terceros”,  causen a otros tanto en el interior de la propia vivienda como fuera de ella.

Estarían incluirían los daños provocados por los empleados del hogar. Eso sí, siempre que estén legalmente contratados y también los animales domésticos, pero solamente si no se les exige un seguro obligatorio (normalmente la obligatoriedad de seguro de responsabilidad civil para perro o mascota lo determina la raza del animal o su  peso)

La cobertura de responsabilidad civil en un seguro de hogar también incluye un determinado capital para afrontar los gastos de defensa y las fianzas judiciales que puedan reclamarse.

Lo más importante es que leas bien tu propia póliza porque aunque en este post te haya destacado lo más habitual que se cubre en la cobertura de responsabilidad civil de tu seguro de hogar, no significa que tú también lo tengas incluido.

No dudes en preguntar si tienes cualquier duda, como corredores de seguro podemos ayudarte

Tipo de seguro de Responsabilidad Civil

Seguro de responsabilidad civil para perros

Si no tienes un seguro de hogar en el que se incluya cobertura de responsabilidad civil por los daños que tu perro pueda hacer a terceros, tendrás que contratar  un  seguro de responsabilidad civil específicamente pero solamente si se le considera que es de raza peligrosa.

¿A qué tipo de perro se le considera que es de raza peligrosa?

Tendrán esta consideración aquellos que cuenten con determinadas características físicas

  • Pese más de 20 kilos o de complexión robusta
  • Tamaño grande
  • Mandíbulas fuertes

Solamente en la Comunidad de Madrid es obligatorio tener seguro de responsabilidad civil si tienes un perro, independientemente de si se le considera o no de raza peligrosa (a través del seguro de hogar o de uno específicamente contratado). En el resto de Comunidades esta exigencia es solamente para los que cumplen con alguna de las características anteriores

 RC para caza y pesca

El seguro de responsabilidad civil para caza es obligatorio en toda España, mientras que el de pesca solo se exige en Andalucía, Cataluña y Murcia

Estos seguros tienen por finalidad proteger al asegurado frente a la exigencia de responsabilidad por los daños materiales y personales que pueda causar a terceras personas durante el ejercicio de la caza o de la pesca.

Según la modalidad de seguro de responsabilidad civil de caza o de pesca que contrates tendrás cubierto:

  • Accidentes personales
  • Asistencia médica
  • Defensa jurídica

 Responsabilidad civil para ciclistas

Un seguro para bicicleta está diseñado para dar protección tanto al ciclista por los daños que sufra personalmente, como los que tenga la bicicleta así como los daños que cause a terceros.

La cobertura de responsabilidad civil para ciclista suele incluirse como una garantía más dentro de las que ofrece el seguro para ciclistas.

 

En este post te he descrito las tipologías de responsabilidad civil más habituales que se pueden exigir y que están cubiertas por seguros , bien específicos o dentro de otros donde se incluye esa cobertura.

Lo importante es que conozcas el alcance de lo que realmente tienes contratado y te asesores por un especialista en seguros. Como has podido leer lo que te juegas es tu propio patrimonio personal

En BD Correduría de Seguros podemos ayudarte a resolver cualquier duda. Para resolverla deja tu comentario o contacta directamente conmigo. Me gustaría poder asesorarte.

Fátima Pereda

Directora comercial at Broker Directo
Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA.
Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.
Fátima Pereda
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