PREEXISTENCIA la palabra más importante en un seguro de salud.

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Las preexistencias en un seguro de salud son las lesiones, patologías o secuelas que ya tengas antes de contratar un seguro médico.

Es importante que no confundas el concepto de preexistencia con el de carencia. No  serías la primera persona que debido a este error ha tenido problemas con la aseguradora y se ha encontrado sin cobertura de su seguro médico precisamente cuando más lo necesitaba.

No pierdas nunca de vista que lo que quieres contratar es un SEGURO, lo que lleva implícito que lo contratas para protegerte de un riesgo, que todavía no se ha materializado. Es decir que al igual que NO podríamos contratar un seguro de hogar con la intención de que nos indemnice si en nuestra casa acaba de producirse un incendio. Tampoco podremos contratar un seguro de salud si recientemente nos han diagnosticado una enfermedad grave.

 Preexistencias Seguro de Salud

¿Cómo sabe la aseguradora si tengo alguna preexistencia médica?

Para poder valorar el riesgo que a la aseguradora le sopondrá asegurarte, te pedirá que rellenes un cuestionario médico. Donde te preguntarán si te han diagnosticado alguna enfermedad, si tienes pendiente de realizarte alguna prueba, les interesará tu peso y altura,……

La información de los cuestionarios de salud es analizada por un equipo médico, quienes podrán determinar en tres sentidos:

  • Te aseguran sin ninguna limitación

  • Aceptan asegurarte pero incluyendo en tu póliza una cláusula limitativa también llamada EXCLUSIÓN.

  • No te aceptan como asegurado.

¿Y que pasa si no declaras una patología en el cuestionario médico?

Sobre esto me podría extender mucho, pero en resumen te diré que es posible que a lo largo de tu vida como asegurado tengas que aportar  a la aseguradora algún informe médico, porque te lo pida. Es ahí donde se evidencian las patologías preexistentes porque en los informes suele haber un apartado para antecedentes médicos.

Es de esta manera como la compañía de seguros suele enterarse de que tienes alguna patología no declarada y puede actuar en dos sentidos:

  1. Generan una cláusula limitativa a posteriori que se empieza a aplicar desde ese momento. Eso significará que no podrás hacer uso del seguro médico para hacerte seguimiento o tratarte nada relacionado con la preexistencia  que no habías declarado.

  2. Pueden anular el seguro médico al entender que ha habido dolo o mala fé e incluso reclamarte el coste de la asistencia sanitaria recibida en los casos más gravosos.

Antes te comentaba que es importante que no confundas el concepto de preexistencia en un seguro de salud con el de carencia. Te lo destaco porque es muy habitual que te den una información algo sesgada cuando quieres contratar el seguro.

Carencia en un seguro médico

Las carencias son el tiempo que debe de transcurrir desde que contratas el seguro de salud hasta que puedes hacer uso de alguna cobertura incluida en la póliza.

Te pongo algún ejemplo de carencia:

Parto…..10 meses

Hospitalización….6 meses

Pruebas de diagnóstico…..6 meses

La carencia es un concepto que solo se aplica una vez en la vida de la póliza, y una vez que trascurre dicho plazo desaparece.

Es posible eliminar las carencias si ya tienes un seguro de salud. Pero atención, solo se eliminarán para aquellas garantías que ya tengas aseguradas en tu seguro de salud anterior.

Te pongo un ejemplo:

He contratado un seguro de salud en el que solamente tengo incluido la asistencia primaria, los especialistas médicos y las pruebas de diagnóstico, pero NO la hospitalización y las intervenciones quirúrgicas, sin embargo el nuevo seguro que voy a contratar si las incluye. Eso significa que te eliminarán las carencias a excepción de las de hospitalización y la de parto.

La carencia de parto nunca se suele eliminar aunque ya tuvieras esa garantía incluida en tu seguro actual.

¿Y que pasa si ya tienes alguna preexistencia en el seguro de salud?

En principio quedaría fuera de la cobertura del seguro médico que vayas a contratar.

Si es este tu caso, ponte en contacto conmigo . Veré si es posible incluirte en alguno de los colectivo de salud que tenemos negociados con las compañía de salud, como por ejemplo en Adeslas. En este vídeo explico las principales características del acuerdo.

Y por supuesto si tienes cualquier duda, déjame un comentario. Estaré encantada de contestarte.

 

 

Fátima Pereda

Fátima Pereda

Directora comercial at Broker Directo
Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA.
Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.
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Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA. Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.

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