PREEXISTENCIA la palabra más importante en un seguro de salud.

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1024 623 Fátima Pereda

Las preexistencias en un seguro de salud son las lesiones, patologías o secuelas que ya tengas antes de contratar un seguro médico.

Es importante que no confundas el concepto de preexistencia con el de carencia. No  serías la primera persona que debido a este error ha tenido problemas con la aseguradora y se ha encontrado sin cobertura de su seguro médico precisamente cuando más lo necesitaba.

 Preexistencias Seguro de Salud

No pierdas nunca de vista que lo que quieres contratar es un SEGURO, lo que lleva implícito que lo contratas para protegerte de un riesgo, que todavía no se ha materializado. Es decir que al igual que NO podrías contratar un seguro de hogar con la intención de que una aseguradora te indemnice si tu casa acaba de producirse un incendio. Tampoco podremos contratar un seguro de salud para acudir a un médico privado si recientemente nos han diagnosticado una enfermedad o patología, sea o no grave.

¿Cómo sabe la aseguradora si tengo alguna preexistencia médica?

Para poder valorar el riesgo que a la aseguradora le supondrá asegurarte, te pedirá que rellenes un cuestionario médico. Donde te preguntarán si te han diagnosticado alguna enfermedad, si tienes pendiente de realizarte alguna prueba, les interesará tu peso y altura,……

La información de los cuestionarios de salud es analizada por un equipo médico, quienes podrán determinar en tres sentidos:

  • Te aseguran sin ninguna limitación

  • Aceptan asegurarte pero incluyendo en tu póliza una cláusula limitativa también llamada EXCLUSIÓN.

  • No te aceptan como asegurado.

¿Y qué pasa si no declaras una patología en el cuestionario médico?

Sobre esto me podría extender mucho, pero en resumen te diré que es posible que a lo largo de tu vida como asegurado tengas que aportar  a la aseguradora algún informe médico, porque te lo pida. Es ahí donde se evidencian las patologías preexistentes porque en los informes suele haber un apartado para antecedentes médicos.

Es de esta manera como la compañía de seguros suele enterarse de que tienes alguna patología no declarada y puede actuar en dos sentidos:

  1. Generan una cláusula limitativa a posteriori que se empieza a aplicar desde ese momento. Eso significará que no podrás hacer uso del seguro médico para hacerte seguimiento o tratarte nada relacionado con la preexistencia  que no habías declarado.

  2. Pueden anular el seguro médico al entender que ha habido dolo o mala fé e incluso reclamarte el coste de la asistencia sanitaria recibida en los casos más gravosos.

Antes te comentaba que es importante que no confundas el concepto de preexistencia en un seguro de salud con el de carencia. Te lo destaco porque es muy habitual que te den una información algo sesgada cuando quieres contratar el seguro.

Carencia en un seguro médico

Las carencias son el tiempo que debe de transcurrir desde que contratas el seguro de salud hasta que puedes hacer uso de alguna cobertura incluida en la póliza.

Te pongo algún ejemplo de carencia:

Parto…..10 meses

Hospitalización….6 meses

Pruebas de diagnóstico…..6 meses

La carencia es un concepto que solo se aplica una vez en la vida de la póliza, y una vez que transcurre dicho plazo desaparece.

Es posible eliminar las carencias si ya tienes un seguro de salud. Pero atención, solo se eliminarán para aquellas garantías que ya tengas aseguradas en tu seguro de salud anterior.

Te pongo un ejemplo:

He contratado un seguro de salud en el que solamente tengo incluido la asistencia primaria, los especialistas médicos y las pruebas de diagnóstico, pero NO la hospitalización y las intervenciones quirúrgicas, sin embargo el nuevo seguro que voy a contratar si las incluye. Eso significa que te eliminarán las carencias a excepción de las de hospitalización y la de parto.

La carencia de parto nunca se suele eliminar aunque ya tuvieras esa garantía incluida en tu seguro actual.

¿Y que pasa si ya tienes alguna preexistencia en el seguro de salud?

En principio quedaría fuera de la cobertura del seguro médico que vayas a contratar.

Si es este tu caso, ponte en contacto conmigo . Veré si es posible incluirte en alguno de los colectivo de salud que tenemos negociados con las compañía de salud, como por ejemplo en Adeslas. En este vídeo explico las principales características del acuerdo.

Un seguro de salud es un producto complejo y con una cobertura muy amplia. Te recomiendo la lectura de este post llamado «todo lo que te gustaría saber sobre un seguro de salud y nadie te sabe explicar» donde analizo en detalle la cobertura de varios seguro de salud de las principales compañías (Adeslas, DKV, Mapfre, Sanitas,..)

Si este post te ha parecido interesante o tienes cualquier duda, déjame un comentario y/o ponte en contacto. Estaré encantada de asesorarte.

 

 

Fátima Pereda

Directora comercial at Broker Directo
Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA.
Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.
Fátima Pereda
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8 comentarios
  • Carol
    RESPONDER

    Hola tengo 44 años, fibromialgia, una operacion de columna,estoy de baja por ansiedad y estres. Quiero un seguro de Decesos, y ya alguna compañia me lo ha negado. Quisiera saber si este seguro me cubriria por lo menos el deceso y algun capital que quiera asegurar. gracias

    • Fátima Pereda
      RESPONDER

      Hola Carol. En principio con las patologías que me comentas sería posible hacer seguro de decesos e incluso de vida. No obstante habrá que presentar informes actualizados a la aseguradora para que su departamento de valoración médca estudien tu caso. No obstante creo que serías asegurable. Ponte en contacto conmigo y comentamos tu caso concreto. Un saludo

  • Nuria
    RESPONDER

    Hola buenas noches. Llevo varios años en compañías de salud. En esta última voy a hacer 1 año. En la renovación quieren incrementarme una tarifa de un 100%. Es legal????
    Se han enterado que estoy embarazada y quiere que mm e vaya??? Gracias

    • Fátima Pereda
      RESPONDER

      Hola Nuria.
      Cuando contratas un seguro de salud es importante saber si se trata del «producto»standar de la compañía o si se trata de un «producto colectivo». Para explicarme mejor te diré que un colectivo es un acuerdo que se alcanza con una aseguradora para poder comercializar sus seguros de salud a un precio mejor que el que la propia compañía incluso ofrece en directo. Por ejemplo una póliza colectiva para los empleados de una empresa o los asociados a una ONG.
      Esto es muy importante sobre todo de cara a la renovación de las pólizas que es cuando la aseguradora te dice cual va a ser el precio del seguro para la próxima anualidad. ¿y de que dependerá el precio o incremento de la póliza? pues en un colectivo no depende solo de si has utilizado mucho o poco la póliza sino que la aseguradora hecha sus números y valora las primas que ha cobrado en su conjunto por todas las pólizas que forman parte de ese colectivo y lo relaciona con el gasto que ha tenido que asumir en concepto de asistencia sanitaria del conjunto de los asegurados del colectivo.
      Si este «balance» es negativo para la aseguradora, es decir pierde dinero, puede aplicar el incremento que considere. Incluso del 100%. Es un poco «heavy» pero es así, aunque también es cierto que no es habitual ver ese tipo de incrementos.
      Sin embargo si la contratación de tu seguro de salud no ha sido a través de ningún colectivo, en la documentación del mismo podrás leer textos como el que te copio a continuación y que se corresponde con una póliza de DKV:

      En cada renovación del contrato de seguro, DKV Seguros podrá modificar el importe anual del seguro (prima) y el coste por acto médico de acuerdo a los cálculos técnico-actuariales realizados. La prima de cada asegurado se calcula en función de los siguientes factores de riesgo objetivos: la edad y la zona geográfica de residencia.
      Si los métodos matemáticos utilizados por DKV Seguros para calcular la prima de riesgo revelaran algún otro factor de riesgo objetivo significativo, se informaría de su inclusión en el cálculo de la tarifa antes de la renovación de la póliza.
      En el cálculo de la prima también intervienen otros factores como el incremento del coste asistencial y las innovaciones tecnológicas médicas que se incorporen a las coberturas.
      En el caso de las pólizas colectivas también se tendrá en cuenta en las renovaciones el resultado del colectivo y el número de tramos de prima aplicados.

      Por último también te destaco que dependiendo de la aseguradora, hay alguna que en su condicionado también contempla hacer en póliza individuales (no colectivas9 subidas en función de la utilización del seguro (siniestraliadad) como por ejemplo Mapfre.

      Como conclusión te diré que una subida tan importante es posible hacerla en una póliza cuya contratación sea colectiva o en aseguradoras que penalicen la utilización del seguro.
      Quedo a tu disposición por si necesitaras que te asesorara personalmente.688 950 450 / fatimapereda@bdcorreduria.com

    • Fátima Pereda
      RESPONDER

      Hola roignuet@gmail.com
      Como norma general cualquier compañía incluida Adeslas lo consideraría patología preexistente. No obstante si ya estás intervenido y es una patología que ya solo requiere seguimiento ponte en contacto conmigo ya que dentro del acuerdo que tenemos en la correduría con Adeslas se podría valorar aceptar la patología como leve y por lo tanto que no genere cláusula limitativa. Mi teléfono es 688 950 450

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