Qué cubre un seguro de hogar

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488 340 Fátima Pereda

El seguro de hogar no es obligatorio en España, sin embargo más del 65% de las viviendas en nuestro país cuentan con alguna modalidad de seguro de vivienda.

El principal patrimonio que llegamos a consolidar a lo largo de nuestra vida, suele estar formado por una o varias viviendas y  su adquisición conlleva un importante esfuerzo. Por ello es lógico que protejamos este patrimonio de los riesgos que en el día a día lo amenazan y la opción más utilizada, tanto por propietarios de viviendas como por inquilinos, es el seguro de hogar.

¿Qué puedo esperar de mi seguro de hogar?

¿Qué cubre un seguro de hogar?

No existe una única opción de seguro de hogar, porque las compañías aseguradoras ofrecen varias alternativas en función del nivel de protección que desees dar a tu patrimonio inmobiliario.

Lo habitual es contratar un seguro de hogar completo para la vivienda habitual y un seguro de hogar básico o intermedio cuando la vivienda es secundaria o tiene una finalidad de alquiler.

Para que puedas hacerte una idea más clara sobre qué cubre un seguro de hogar, detallo las principales coberturas y cuáles de ellas se incluyen en las distintas opciones de seguro para una vivienda.

 Seguro de hogar básico

Como su propio nombre indica es un seguro cuyas coberturas son limitadas, por ello está pensado para asegurar viviendas secundarias o de alquiler en las que no hay objetos o mobiliario de mucho valor.

Son seguros que aunque tienen cobertura para riesgos importantes como por ejemplo el incendio, daños por agua, cristales o responsabilidad civil, es posible que estas coberturas a su vez estén limitadas.

Personalmente no me gusta ofrecer solo esta opción y la acompaño de otras propuestas más completas, para que un cliente pueda valorar si la diferencia de precio que implica un seguro de hogar básico y otro algo más completo, merece la pena.  Creo que son seguros que se pueden quedar cortos ante un siniestro verdaderamente importante ( incendio, explosión, inundación)

 Seguro de hogar intermedio

Esta modalidad de seguro suele incluir cobertura para daños estéticos, una defensa jurídica más amplia y asistencia en el hogar más completa.

También se incluye protección frente al robo  para objetos de valor especial o joyas.

El seguro de hogar con cobertura intermedia, es el que recomendaríamos para una vivienda secundaria o en régimen de alquiler porque además de tener una cobertura más amplia sus sublímites serán mayores lo que implicará menos restricciones a la hora de cubrir siniestros importantes como son los relacionados con el agua , incendio u explosión

 Seguro de hogar completo

Esta modalidad es la que  recomiendo contratar cuando se trata cuando se trata de la vivienda principal, porque tendrá sublímites  altos para las coberturas importantes o directamente tendrá un límite asociado al capital de continente, que sin duda es lo más deseable.

Además también incluye otro tipo de garantías que aunque no son las más importantes siempre son prácticas. Como por ejemplo servicio de bricolaje, informática  o de reparación de electrodomésticos.

¿Qué seguro de hogar debes de contratar en función de la finalidad de la vivienda?

 Seguro para Vivienda Principal

La adquisición de una vivienda supone un gran esfuerzo y es incluso probable que para ello tengas que solicitar una hipoteca al no disponer de la totalidad del dinero. La vivienda habitual formará parte de tu patrimonio principal y la mejor manera de protegerla será con un seguro de hogar.

Si la vivienda se va a utilizar como vivienda principal nuestro consejo es contratar un seguro completo, con unos capitales que se ajusten realmente al dinero que costaría reconstruir la casa si se produjera un gran siniestro (que es lo que se denomina capital de continente) y por otro lado habría que calcular el valor de los bienes que se tienen dentro de la vivienda (contenido) entendiendo como tal; mobiliario, ropa, vajilla, ajuar , equipos electrónicos, joyas y objetos de valor especial.

 ¿Cómo calcular el contenido y continente en un seguro de hogar?

El cálculo verdaderamente importante será el del contenido ya que el continente lo calcula la compañía a razón de x dinero el metro cuadrado (En 2019 una vivienda con calidad media de construcción podría estar en torno a 900€/m2).

Hay algo que debes de tener en cuenta y es que deberás indicar si los materiales con que está construida tu vivienda son “sencilos, medios o superiores” porque en función de las calidades de los materiales con que hayan construido  tu casa,  la aseguradora aplicará una tasa superior teniendo en cuenta que el valor de reconstrucción, en caso de siniestro, también será mayor.

Por experiencia, sé que determinar el valor de contenido y continente a veces resulta algo lioso y por ello he elaborado un documento para que te ayude a realizar el cálculo.

A la hora de rellenarlo presta especial atención en el apartado de joyas y objetos de valor especial (obras de arte, colecciones, ropa y complementos de lujo,…)

 

Es muy habitual encontrarse con seguros de hogar donde  para este concepto no se asegura nada o se ponen capitales muy bajos y sin embargo es el principal motivo de denuncia cuando se produce un robo, ya que los ladrones lo que principalmente buscan son objetos pequeños pero con un valor alto en el mercado.

También es importante que tengas en cuenta si tu vivienda tiene jardín, árboles, riego automático e incluso piscina, porque hay seguro más adecuados para este perfil de vivienda debido a que no todos los seguros cubren la reconstrucción de jardines, los daños provocados a terceros por un árbol de tu propiedad, el sobrecoste en facturas de agua por fuga en los riesgos o piscinas, el robo del mobiliario u objetos en el exterior,….

En este artículo te cuento más en detalle que deberías de tener en cuenta si vives en un chalet a la hora de contratar un seguro de hogar para chalet.

Responsabilidad civil en el seguro de hogar

Esta cobertura es importante y te recomiendo que contrates  un capital alto para la garantía de responsabilidad civil. Con ella te proteges de las consecuencias económicas a las que tengas que hacer frente, por los daños que tú o tu familia (incluido el perro si no es de raza peligrosa) causéis a terceros o al medio ambiente.

Es muy habitual ver seguros con capitales en caso de responsabilidad civil de 150.000€ o de 200.000€ y aunque te pueda parecer a priori un importe alto, créeme si te digo que es muy bajo.

Piensa por un momento, si en tu casa se generara un incendio y este se propagara a 3 o 4 de las viviendas colindantes y además de daños materiales también hubiera personales. ¿Cuánto costaría reparar los daños e indemnizar a las víctimas?

Mi recomendación como asesora de seguros es que contrates un capital como mínimo de 300.000€  o superior en función de los daños potenciales que puedas causar a los terceros que te rodean.

Seguro de hogar para vivienda alquilada

Aunque no vivas de forma habitual, tener una casa en alquiler significa que forma parte de tu patrimonio y que es un bien del que obtienes una rentabilidad.

Para este perfil de viviendas mi recomendación es que contrates un buen seguro, no tan completo como el que tendrías para tu vivienda habitual pero sí un buen seguro.

Lo importante es que determines adecuadamente el capital de continente y también el valor del contenido que tengas en la vivienda. Para que te sea más fácil realizar el cálculo del contenido te facilito este documento que he elaborado especialmente para ello.

Otra cobertura imprescindible para ti como propietari@ de vivienda destinada al alquiler es la responsabilidad civil inmobiliaria ya que sigues siendo responsable por los daños que tu vivienda cause a terceros (por ejemplo daños por agua a vecinos colindantes) y también serás responsable civil subsidiario por los daños que cause tu inquilino a terceros ( por ejemplo un incendio provocado por una vela mal apagada, que se extiende al piso superior y además provoca una víctima mortal).

Por ello es fundamental que antes de firmar el contrato le exijas a tu inquilino que te muestre el seguro que ha contratado con cobertura de responsabilidad civil, ya que en caso de ser culpable de daños a terceros, tú lo serás también en exceso de su seguro o de que con su patrimonio personal no pueda hacer frente a la indemnización.

Una vivienda alquilada también necesita seguro de hogar

Por último es fundamental que a la aseguradora se le haya especificado que la vivienda se encuentra en régimen de alquiler porque esto influye en el precio del seguro y en caso de siniestro, la aseguradora podría llegar a pagar menos o incluso rechazarlo, si no le has comunicado el cambio.

Cuando tienes una vivienda arrendada además de protegerla frente a un incendio, robo o daños por agua, existe otra preocupación importante para  cualquier propietario y es que el inquilino no te pague el alquiler o cause daños en tu propiedad. Por eso existen los seguros de impago de alquiler cuyas coberturas más importantes es que te indemnicen por los alquileres que dejas de percibir en caso de impago del inquilino, además de asumir la aseguradora los gastos de defensa jurídica que conlleva todo este largo proceso.

De forma optativa también se podría cubrir hasta 3.000€ por desperfectos que haya generado el inquilino como acto vandálico.

 Seguro de hogar para inquilinos

Aunque vivas de alquiler no significa que lo de tener seguro de hogar no va contigo ya que como mínimo deberás de contratar un seguro que incluya cobertura de responsabilidad civil por los daños que puedas causar a terceros.

Este seguro puede que te lo exija tu casero antes de formalizar el contrato. Es importante tenerlo, ya que si no lo contratas, pagarás con tu patrimonio personal por los daños que hayas causado a terceros y subsidiariamente tu casero. Este seguro es muy económico.

Además si tienes mobiliario, ropa, joyas, tecnología,… puedes protegerlo con un seguro de hogar, porque en   caso de siniestro que implique su deterioro o destrucción, no te serán indemnizados a través del seguro de tu casero.

Mejores compañías de seguros de hogar

En BD Correduria de Seguros, trabajamos con más de 25 aseguradoras que comercializan seguro de hogar, pero no todos estos productos nos gustan de cara a poder ofrecértelos porque sabemos que hay compañías que funcionan mejor que otras.

Por ello hemos analizado el seguro de hogar de las compañías Allianz, Mapfre, Axa y Reale. Es un comparativo muy completo donde se analizan más de 40 coberturas y que puedes descargarte aquí.

Asesórate con un profesional. Se trata de proteger tu patrimonio

Si estás interesad@ en contratar un seguro de hogar o quieres revisar el que actualmente tienes, contacta conmigo y te asesoraré personalmente para que contrates lo que realmente necesitas. Ni más ni menos

Te ayudaré a que sepas como valorar el contenido y el continente para el seguro de hogar de forma que no tengas un infraseguro o sobreseguro.

Y si ya tienes un seguro de hogar puedes consultar aquí cual es el plazo para dar de baja un seguro de hogar, para que lo hagas cumpliendo los tiempos que marca la Ley del contrato de seguro (LCS)

No dejes de consultarme cualquier duda que te surja, estaré encantada de responderte.

Fátima Pereda

Directora comercial at Broker Directo
Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA.
Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.
Fátima Pereda
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