Seguro de vida vinculado a la hipoteca ¿Legal?

  • 0
seguro vinculado hipoteca
510 340 Fátima Pereda

En este post me gustaría reflexionar sobre si es legal que el banco te obligue a contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca.

Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes de nuestra vida. Supone un gran desembolso de dinero y para poder  pagarla, la mayoría de nosotros debemos de pasar por el banco para hablar sobre las condiciones en que nos van a conceder la financiación.

Una vez que comienzas a valorar las diferentes propuestas de los bancos, te das cuentas de que esto de la hipoteca no solamente va de Euribor + un tipo de interés, sino que además del préstamo, el banco te quiere colocar, obligar, imponer,…llámalo como quieres, otra serie de productos que nada tienen que ver con lo que tu realmente quieres contratar,  que es un préstamo para comprar una casa.

seguro de vida vinculado hipotecaSeguro de vida vinculado a la hipoteca.

¿Puede el banco obligarte a contratar un seguro?

A menudo me preguntan si es legal que un banco obligue a la contratación de un seguro de vida u hogar, cuando lo que realmente queremos es otro producto financiero. Y la respuesta es NO y por ello, ahora lo que hacen es vincular el seguro a la operación. Te explico mejor.

En los últimos años los bancos han visto cómo sus beneficios decrecían fruto de la crisis económica y de confianza, que todos hemos vivido, en gran medida producida por malas prácticas de este sector .

Para paliar las duras consecuencias de la crisis económica, el Banco Central Europeo mediante su política de control de los tipos de interés, ha marcado mínimos históricos lo que ha significado para la banca menos ingresos a través de su negocio tradicional, que es la venta de productos financieros.

Ante esta circunstancia, la banca consiguió poder comercializar seguros y utilizarlos como nueva fuente de financiación. Para ello ha utilizado su posición de fuerza y ha conseguido imponer la contratación de seguros para la concesión de hipotecas u otros préstamos.

Hasta el año 2014, los bancos no se cortaban un pelo y obligaban a contratar un seguro de vida y/o de hogar si querías firmar la hipoteca. Si este es tu caso, es una buena noticia porque la obligación de contratar el seguro se limitaba a la aprobación del préstamo y por lo tanto puedes cambiarlo a otra compañía ya que no lo tienes incluido como factor que condiciona el tipo de interés que se te aplica en la hipoteca.

Seguro de vida vinculado a hipoteca

Sin embargo desde hace unos años, en concreto desde 2014, fecha en la que el parlamento europeo aprobó la directiva 2014/17/UE,  que tiene por finalidad regular los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial (hipotecas).

A partir de su publicación poco a poco los bancos  fueron cambiando de estrategia y pasaron de obligar a contratar un seguro a vincular el tipo de interés con la contratación de otros productos como por ejemplo tarjeta de crédito, planes de pensiones, seguros, domiciliación de nóminas,…y un largo etc.

De forma que por cada producto que contrates tendrás una bonificación en el tipo de interés que se aplica y que determina la cuota de la hipoteca.

Esta nueva fórmula vinculada se incluye en las escrituras y eso implica que sea más difícil cambiar de seguro de vida u hogar.

No obstante para poder valorarlo adecuadamente debes de solicitar que el banco te calcule el sobrecoste que tendría sobre tu hipoteca dar de baja el seguro de hogar.

En la correduría de seguros, trabajo con las principales compañías aseguradoras y estoy habituada a facilitar presupuestos de seguros de vida y hogar  para que se pueda comparar con el que se tienes vinculado a tu hipoteca.

seguro de vida vinculado hipotecaLos seguros en el banco son más caros.

En la mayoría de ocasiones los ahorros son abrumadores. Esto se debe a que las tasas en los seguro de vida y hogar que aplican los bancos son muy altas. Es decir no solo te obligan, sino que además pagas un precio muy por encima del de mercado. Por ello te recomiendo que te recalculen la hipoteca sin seguro para ver cómo quedaría.

Como te he comentado la aprobación de la directiva europea sobre hipotecas, hace que los bancos empiecen a cambiar su planteamiento sobre seguros pero aún así la vinculación tampoco estaría permitida por la directiva. El problema es que la nueva directiva todavía no está traspuesta a nuestro ordenamiento jurídico a pesar que el plazo para ello finalizaba en junio de 2018.

Las causas de que la nueva Ley hipotecaria española a febrero de 2019  no esté aprobada son dos:

  1. Tenemos unos políticos que no nos los merecemos como sociedad, a los que no les ha parecido suficientemente importante dotar de un marco de mayor protección para el consumidor a la hora de contratar una hipoteca

  2. En mayo de 2018 se produjo una moción de censura que provocó un cambio de gobierno y las leyes que estaban a punto de aprobarse (esta ya in extremis) se van a demorar todavía más.

 La Ley hipotecaria prohibirá subir el tipo de interés si contratamos un seguro externamente al banco.

Los dos seguros que suelen ser los que el banco obliga a contratar para obtener la hipoteca son el seguro de hogar y de vida.

  • Seguro de hogar: Tiene por finalidad proteger el inmueble frente a riesgos que pueden causarle daños importantes y como resultado que pierdan valor, como por ejemplo un incendio o una explosión .

  • Seguro de vida: Con este seguro se pretende garantizar el pago de la cuota si el titular del préstamo hipotecario fallece. De ese modo, sus herederos no tendrían que cargar con la deuda y el banco recibiría el dinero prestado.

seguro obligatorio hipotecaCláusulas en los seguros a favor del banco

Es habitual cuando se contrata un seguro vinculado a la hipoteca, que el banco exija que exista una cláusula a favor suyo. Es decir que en caso de que la vivienda sufra daños importantes o si el asegurado fallece o queda inválido, el beneficiario será el banco.

Siempre recomiendo a mis clientes que en la medida de lo posible, cambien las pólizas que tienen contratadas con el banco. Por dos motivos;

  1. Por el importante ahorro que van a tener.

  2. Para eliminar estas cláusulas a favor del banco. ¿Por qué? Pues porque si el banco fuera el beneficiario lo que haría sería compensar total o parcialmente la deuda pendiente y esto supondría para los beneficiarios un incremento patrimonial, lo que implica que cuando llegue el momento de ponerse en orden con Hacienda mediante la realización de la declaración de la renta , tendrá que tributar como rendimientos del ahorro (mínimo 19%) y no a través del impuesto de sucesiones y donaciones, que es un impuesto muy bonificado en la mayoría de Comunidades Autónomas .Por ejemplo en la Comunidad autónoma de Madrid es del 1%

Te explico esto con más detalle, porque es importante y te pongo como ejemplo a Manuel que contrató un seguro de vida con una cláusula cediendo los derechos del seguro a favor del banco  y desgraciadamente falleció en un accidente de tráfico.

El art 25.3 LIRPF califica como rendimientos del capital mobiliario los rendimientos procedentes de contratos de seguro de vida o invalidez.

Tras su fallecimiento, la aseguradora paga la cantidad que se adeuda a la entidad bancaria y supone la cancelación del préstamo hipotecario que Manuel tiene en esa entidad, y por tanto, sus beneficiarios (mujer e hijo) quedan liberados de la obligación de pago de esa parte pendiente del préstamo.

De esta forma, para los beneficiarios no estamos en presencia de un rendimiento derivado de un contrato de seguro por el cobro de una prestación o rescate, sino que se manifiesta una renta como consecuencia de la cancelación de la deuda, que al producir una alteración en la composición de su patrimonio debe calificarse como ganancia patrimonial.

En este sentido, el art 33.1 ,LIRPF establece que son ganancias y pérdidas patrimoniales las variaciones en el valor del patrimonio del contribuyente que se pongan de manifiesto con ocasión de cualquier alteración en la composición de aquél, salvo que por esta Ley se califiquen como rendimientos.

Por tanto, esta ganancia patrimonial viene determinada por el importe de la prestación satisfecha por la entidad aseguradora a la entidad bancaria, la cual deberá ser objeto de integración y compensación en la base imponible del ahorro del tomador-asegurado, de acuerdo con el Art. 49 ,LIRPF

seguro de vida vinculado hipoteca Fiscalidad en los seguros con cláusula bancaria.

A continuación te detallo los tipos impositivos que se aplican al ahorro. Como verás siempre que se pueda, interesa tributar por sucesiones y donaciones y NO por rendimientos del Ahorro. Es por ello que no interesa tener cláusulas a favor del banco, porque fiscalmente es perjudicial.

Tipos impositivos del ahorro

seguro de vida vinculado hipoteca

Tipo impositivo para rendimiento capital mobiliario.

 

Si tienes un seguro de vida u hogar vinculado a la hipoteca , piensa en que fecha lo realizaste y si lo tienes incluido en las escrituras, porque si no es así lo puedes cambiar sin problemas.

Si lo tienes vinculado en escrituras igualmente pide que te informen sobre el incremento anual de la hipoteca. Pero por escrito, fuérzales a que te lo den por escrito.

Y si estás en pleno proceso para formalizar una hipoteca, decirte que en algún momento de 2019 se espera que sea traspuesta la nueva ley hipotecaria. Ley que en principio servirá para defender al consumidor de la extorsión que en ocasiones el banco realiza sobre sus clientes.

El problema de que el banco te obligue a contratar un seguro es:

Serán sensiblemente son más caros

El asesoramiento que vas a recibir no es de profesionales

Si tienes un problema tendrás que resolverlo con un 902

Te imponen cláusulas que fiscalmente no son interesantes mantener.

Si tienes cualquier duda, deja un comentario o contacta conmigo personalmente. Estaré encantada de ayudarte.

Fátima Pereda

Directora comercial at Broker Directo
Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA.
Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.
Fátima Pereda
5/5 (2)

Puntúa este contenido

  • 0

Dejar una Respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.