Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida riesgo y seguro de vida ahorro

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640 426 Fátima Pereda

Cuando coloquialmente hablamos de un seguro de vida es habitual asociarlo a un producto asegurador que da derecho al cobro de un capital por parte de los beneficiarios cuando el asegurado fallece, o al pago de una indemnización cuando al asegurado se le reconoce una invalidez, en ambos casos derivados de una enfermedad o un accidente.

Efectivamente se trata de un seguro de vida, pero dentro del mundo asegurador a esta modalidad se la denomina seguro de vida riesgo porque dentro de la categoría de seguros de vida también están los seguros de vida  ahorro, cuya finalidad es la de constituir a medio o largo plazo un capital formado por las aportaciones que se hayan realizado a las que habría que sumarle o restarle las rentabilidades positivas o negativas que hubiera obtenido el seguro, derivadas de la compra de activos financieros, principalmente de renta fija o renta variable.

La combinación perfecta de seguro de vida riesgo y seguro de ahorro puedes encontrarla en el seguro de vida entera

 ¿Cuál es el mejor seguro de vida riesgo?

Soy mediadora de seguros y en mi correduría trabajo con las principales compañías aseguradoras. En el caso de los seguros de vida suelo trabajar con Mapfre, AXA, Allianz y Santa Lucia.

Es frecuente que mis clientes me pregunten sobre cual es el mejor seguro de vida. Esta es una pregunta que a priori no puedo contestar, porque cual es el mejor seguro de vida va a depender de lo que tú necesites o de las expectativas que tengas. Y en función de esa información podré indicarte cual es el mejor seguro de vida para ti.

Para que te hagas una idea, un seguro de vida riesgo tiene una única cobertura cuya contratación es obligatoria y es la de fallecimiento. No obstante las compañías de seguros suelen ofrecer la contratación de otras coberturas complementarias que harán que el seguro que finalmente contrates sea más o menos completo. Eso sí, si son complementarias es porque son opcionales/voluntarias.

Seguro de vida
Garantía obligatoria
Fallecimiento por cualquier causa
Garantías opcionales
Invalidez absoluta y gran invalidez
Doble capital por fallecimiento por accidente
Doble capital por invalidez por accidente
Triple capital por fallecimiento por accidente
Triple capital por invalidez por accidente
Enfermedad grave

 

Los seguros de vida de Mapfre, Axa, Allianz o Santa Lucia ofrecen estas mismas opciones de contratación (obligatoria y opcionales)

No obstante, para que veas que no eludo la respuesta, otra cosa sería si me preguntas sobre

 ¿Cuál es el mejor seguro de vida del mercado?

En mi opinión el seguro de vida de Allianz es muy interesante, eso si en 2018, ten en cuenta que las aseguradoras periódicamente mejoran su oferta aseguradora. Pero a día de hoy, el seguro de vida de Allianz me gusta especialmente porque puedes contratar la garantía opcional de Invalidez profesional (invalidez permanente total) que es aquella que una vez que te la reconocen significa que no podrás volver a trabajar en tu profesión habitual, pero podrás seguir trabajando en otro trabajo.

Este tipo de invalidez no se suele cubrir en los seguros de vida (sí, en los seguros  de accidentes). Sin embargo en el seguro de vida de Allianz, denominado profesional  tiene cobertura para la invalidez permanente total.

También me parece interesante el seguro de vida de Allianz porque tiene un capital para pagar los gastos de sepelio, testamento online y un capital adicional que se pagaría si quedaran hijos huérfanos siempre que el fallecimiento del asegurado se produjera por un accidente.

¿Hasta qué edad se puede contratar un seguro de vida?

Esta es otra de las preguntas más habituales que me suelen hacer antes de contratar un seguro de vida. En este sentido te diré que no debes de confundir la edad máxima para contratar el seguro con la edad hasta la cual, la compañía te renovará el seguro

Lo habitual es que un seguro de vida se pueda contratar hasta los 65 años, pero ya solo con la cobertura de fallecimiento, porque la de invalidez solo se puede mantener hasta esa misma edad (65).

La edad de permanencia en el seguro ha ido cambiando en los últimos años, de forma que lo común son los 70 años, pero ya hay compañías que como por ejemplo Santa Lucia que permiten mantener el seguro de vida hasta los 80 años. Eso sí, la tasa que la aseguradora aplicará para calcular la prima por cada 1.000€ de capital asegurado, se dispara a partir de los 60 años. Es decir que quien mantenga el seguro de vida a esas edades lo hará pagando una prima anual importante.

Dentro de los seguros de vida hay una excepción en cuanto al tiempo de permanencia en el mismo. Se trata del seguro de vida entera y tiene la peculiaridad de que es un seguro que combina riesgo y ahorro. Es decir que tiene el componente de riesgo y por ello si falleces durante la vigencia del seguro se pagará a tus beneficiarios un capital pero en caso supervivencia podrás rescatar el dinero acumulado durante la fase de ahorro.

Su principal característica es que puedes mantenerlo durante toda la vida, de ahí su nombre de seguro de vida entera. Sin duda es un seguro muy interesante.

 Seguros de vida ahorro

Son una modalidad de seguros de vida que incluyen un pequeño capital que se pagaría a los beneficiarios en caso de fallecimiento, más por supuesto los derechos consolidados por el ahorro acumulado. Su finalidad es constituir un capital obteniendo rentabilidades positivas con el objetivo de que a medio y/o largo plazo el asegurado tenga un  dinero con el que complementar su pensión de jubilación, pagar estudios de los hijos, comprar una segunda residencia, …….

Los seguros de vida ahorro más habituales son los PPA, PIAS, SIALP, vida entera y Unit Linked

 Diferencias entre un plan de pensiones y un plan de jubilación

Como puedes ver, dentro de esta relación no se incluye a los planes de pensiones. El motivo es porque aunque la finalidad puede ser la misma, no se le considera seguro de vida porque no incluye un capital (de riesgo) por fallecimiento.

Si entendemos los seguros de vida ahorro anteriormente mencionados (PPA, PIAS, SIALP, vida entera y Unit Linked) como planes de jubilación, su principal diferencia con un plan de pensiones es que este último no se ha creado bajo la forma de seguro de vida.

La fiscalidad es otra diferencia. Dentro de los seguros de vida ahorro solamente el PPA tiene una fiscalidad idéntica al plan de pensiones, ya que están exentas de tributar las aportaciones que anualmente se realicen (siempre teniendo en cuenta los límites que a este respecto marca la ley). Es decir se deducen de la base imponible las aportaciones realizadas y se traslada la tributación a la fase de recuperación del dinero, tributando por el total de lo recuperado.

Se tributará según los tramos del IRPF

Tipos impositivos IRPF. Se aplican a Planes de pensiones y PPA

En el seguro de vida ahorro, salvo los PPA, todos tributan como rendimiento del capital mobiliario y solamente por los beneficios obtenidos .

El PPA tributa exactamente igual que los planes de pensiones

En esta tabla puedes ver los tipos impositivos que se aplican al ahorro (rendimiento del capital mobiliario)

Tipos impositivos aplicados al ahorro (RCM)

Los planes de pensiones y los seguros de vida ahorro, en la práctica tienen un funcionamiento  muy similar ya que en cualquiera de ellos de lo que se trata es de aportar dinero para que una “entidad gestora” lo mueva con la finalidad de obtener rentabilidades positivas.

Esta “entidad gestora” lo que hará será comprar activos financieros con los que piense que podrá obtener beneficios cuando los venda y dichos activos principalmente podrán ser de renta fija (deuda pública de los estados o de grandes empresas en forma de letras, bonos y obligaciones) o renta variable (acciones de empresas cotizadas).  La “entidad gestora” comprará un mayor porcentaje de renta fija o renta variable en función del nivel de riesgo (volatilidad) que el asegurado(que es como se llama en los seguros de vida ahorro) o el partícipe ( que es como se llama a quien contrata un plan de pensiones) le haya dicho que quiere asumir.

También hay algo muy importante que quiero destacarte en este post tanto de los seguros de vida pensados para el ahorro como de los planes de pensiones y es que como norma general NO son productos GARANTIZADOS.

De todos ellos, solamente el PPA podemos afirmar que es garantizado, lo que viene a decir que cuando lo rescates como mínimo te devolverán el importe que has aportado durante la fase de ahorro.

El resto (plan de pensiones, vida entera, PIAS, SIALP y Unit Linked) salvo que se indique expresamente en las características del productos, como norma NUNCA son garantizados y por lo tanto es posible obtener menos dinero del que hayas aportado.

No obstante que no sean garantizado, no es algo negativo de por si, ya que a día de hoy la mayoría de planes de pensiones o seguros de vida ahorro garantizados no son para nada interesantes ya que el % de rentabilidad que te aseguran es prácticamente el mismo que los gastos que tiene el producto, por lo tanto lo único que te garantizan es que no recuperarás menos dinero del que metiste y eso no es algo bueno, ya que en esa ecuación no se está teniendo en cuenta el impacto que la inflación tiene sobre el dinero en el tiempo, ni tampoco que no has tenido tu dinero a tu disposición.

Te pongo un ejemplo de la pérdida de poder adquisitivo que significa la inflación sobre 50.000€:

Es decir que una inflación del 1.5% significaría que con 50.000€ de 2018 podríamos comprar por valor de 39.858€ en 2028€.

 ¿Cuál es el mejor plan de pensiones garantizado?

Ten en cuenta que todo esto es muy cambiante pero en agosto de 2018 y según mi opinión, la compañía con mejor plan de pensiones garantizado es AXA. ¿Por qué?

Porque garantizaba rentabilidades entre un 3 y un 13%, dependiendo del producto y vinculaba otra rentabilidad (variable) a la evolución de activos de renta variable (acciones de compañías como Vodafone, IBM,.. ) o de índices bursátiles (por ejemplo eurostock 50).

Puedes descargarte información de los dos últimos planes de pensiones de AXA garantizados aquí. Como verás son productos con fechas limitadas de contratación, en los que se pide entrar con un mínimo de capital y que no permiten las aportaciones periódicas,  pero si te interesan no te preocupes porque en cuanto finaliza una campaña suelen sacar otra de las mismas características. Si estás interesad@ contacta conmigo y te mantendré informad@ sobre ello.

¿Por qué, con alguna excepción, no son interesantes en la actualidad los planes de jubilación o planes de pensiones garantizados?

Como ya te he comentado, salvo dignas excepciones como los planes de pensiones garantizados de AXA. En mi opinión no son interesantes (en 2018) porque las rentabilidades que te garantizan serán cercanas al 0% una vez que le descuentes los gastos.

 ¿Y porque no dan una rentabilidad más alta que compense los gastos los productos garantizados?

Pues porque al estar garantizado la compañía se ha comprometido a devolverte al menos el mismo dinero que le has aportado. Ten en cuenta que lo que va a hacer la aseguradora, a través de una “entidad gestora” será comprar activos con los que intentar obtener rentabilidades positivas pero lógicamente lo activos que compre no podrán implicar demasiado riesgo o una alta volatilidad por lo que se decantarán por activos del tipo renta fija (bajo riesgo)

Hasta aquí todo dentro de la normalidad. El problema radica en que la renta fija en la actualidad (2018) y también en los últimos años, no ofrece prácticamente rentabilidad positiva ¿Por qué? Pues porque la rentabilidad de la renta fija está muy ligada a los tipos de interés, que como sabrás vienen determinados por el Banco Central europeo (BCE).

Para que te hagas una idea desde 2012 el BCE mantiene los tipos de interés a corto plazo por debajo del 1%.

Por lo tanto mientras que el BCE mantenga esta política de tipos bajos o cercanos al o% será muy difícil ver productos financieros con una vocación inversora conservadora que puedan ofrecer rentabilidades interesantes, como son los garantizados.

Piensa una cosa;  el estado Español o  una gran empresa ofrece una rentabilidad a quien le compra su deuda (para obtener financiación), pero no tendría sentido que pagara unos intereses por encima de los tipos de interés que marca el BCE ya que para ello se financiaría a través de los bancos y no con emisiones de su propia deuda, ¿¿no crees??

Si tienes cualquier duda, por favor déjame un comentario o ponte en contacto conmigo. Estaré encantada de poder asesorarte.

Fátima Pereda

Directora comercial at Broker Directo
Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA.
Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.
Fátima Pereda
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