Los seguros de ahorro son vehículos que tienes a tu disposición para hacer que tu dinero crezca en el tiempo.
En BD Correduría de Seguros contamos con asesores financieros titulados EFPA y podemos ayudarte a que seas más eficiente con tu dinero, de forma que tus ahorros se vayan consolidando y puedas terminar consiguiendo el objetivo que te hayas propuesto, como por ejemplo:
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- Complementar tu futura pensión de jubilación
- Compra de una casa o vehículo
- Constituir un capital para los estudios de tus hijos
- Acometer una reforma
- Cualquier otro objetivo que implique ahorro…
Respecto al asesoramiento que puedes recibir en un banco, podemos ofrecerte dos importantes ventajas:
VENTAJAS
Nuestros asesores financieros te ayudarán a conseguir que tus ahorros crezcan, pero siempre respetando tu deseo de asumir o no riesgo.
Nuestro objetivo,como mínimo será, que tu dinero no pierda poder adquisitivo por el impacto del IPC en el tiempo.
El mundo asegurado cuenta con una oferta muy amplia de productos entre los que puedes elegir para hacer crecer tu dinero. Te destaco los principales:
PLAN DE PENSIONES
Aunque es una de las opciones más utilizadas por los pequeños ahorradores para constituir un capital que complemente a la pensión de jubilación, te diré que como norma general no es un producto garantizado, lo que implica que al igual que habrá años en los que el dinero crezca también podría darse la circunstancia contraria. Las dos principales características de un plan de pensiones son:
- Fiscalidad ventajosa porque son deducibles anualmente en la declaración de la renta las aportaciones que hagas al plan de pensiones. Es decir se restan de la base imponible y esto conlleva un ahorro fiscal porque pagas menos IRpf. Por supuesto las aportaciones están sujetas a unos máximos (8.000€ o el 30% de los rendimientos del trabajo o actividades económicas).
No es un producto líquido lo que significa que solo podrás rescatar el dinero que hayas metido en el plan de pensiones en determinadas circunstancias:
1. Por jubilación
2. Invalidez
3. Paro de larga duración
4. Una vez trascurridos 10 años se podrá ir rescatando lo aportado
5. Embargo de vivienda
6. Por fallecimiento del titular del plan de pensiones.
PLAN DE PREVISIÓN ASEGURADO (PPA)
Cómo definición rápida podríamos decir que un PPA es el hermano mellizo de un plan de pensiones y como tal tiene como objetivo constituir un capital que pueda complementar a la pensión de jubilación que te corresponda.
La principal diferencia entre un PPA y un Plan de Pensiones es que el PPA es un producto garantizado mientras que el Plan de Pensiones, como norma general no lo es. Además un PPA al ser un producto del mundo asegurador, implica que lleva dentro de sus coberturas un pequeño capital de vida riesgo que en caso de fallecimiento se pagará a los beneficiarios del asegurado.
Respecto al resto de características, el PPA y el Plan de Pensiones son iguales.
Tiene una fiscalidad ventajosa y las aportaciones que hagas al mismo son deducibles de la base general de tu Declaración de la Renta, por supuesto siempre teniendo en cuenta los límites que marca la ley.
Un PPA no podrás rescatarlo salvo en los siguientes supuestos qué son los mismos que tiene un plan de pensiones:
1. Por jubilación
2. Invalidez
3. Paro de larga duración
4. Una vez trascurridos 10 años se podrá ir rescatando lo aportado
5. Embargo de vivienda
6. Por fallecimiento del titular del plan de pensiones.
SEGURO DE AHORRO GARANTIZADO
Esta modalidad de seguro de ahorro está dirigida a personas que no desean asumir ningún tipo de riesgo con su dinero
Se caracteriza porque ofrece un tipo de interés técnico garantizado más una participación de los beneficios que será la que la compañía obtenga de las inversiones que va realizando con tu dinero.
Además del interés garantizado, el seguro de ahorro también tiene gastos que se deberán restar. La diferencia entre el interés técnico y los gastos será la rentabilidad verdaderamente TAE.
En la actualidad (2019), los seguros de ahorro garantizados están ofreciendo rentabilidades pequeñas a los clientes. Esto es debido a que las inversiones de estos productos están muy ligados a inversiones conservadoras, fundamentalmente a la renta fija, por lo que hasta que no suban los tipos de interés es previsible que sigan ofreciendo rentabilidades modestas.
En BD Correduría de Seguros, creemos que un seguro de ahorro garantizado puede ser interesante como sustituto de una cuenta corriente tradicional, donde los ahorros se ven mermados en muchas ocasiones por comisiones de mantenimiento.
PIAS
Las siglas PIAS significan Plan Individual de Ahorro Sistemático y se trata de un producto diseñado para complementar la pensión de jubilación aunque este producto es posible rescatarlo en cualquier momento.
Existen PIAS que garantizan la devolución del capital invertido y otros que no.
Los que no están garantizados son susceptibles de obtener pérdidas y también mayores rentabilidades a cambio de asumir un mayor riesgo.
Si decides asumir algo más de riesgo, la gestora (que es la entidad que gestiona y administra el dinero) optará por comprar activos donde el porcentaje de renta variable será mayor (acciones).
Un PIAS tiene una fiscalidad interesante de la que podrás beneficiarte si entre otros requisitos, mantienes el producto durante al menos 5 años y al rescatarlo lo haces en forma de renta vitalicia.
A lo largo de la vida del producto no podrás aportar más de 240.000€
SIALP
Las siglas SIALP significan Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo. Dentro del mundo bancario a este producto se le llama CIALP y significa Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo. Las principales características de este producto son:
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- Duración 5 años para obtener ventajas fiscales
- Se garantiza el 85% de la inversión
- Se deberá de aportar como mínimo 5000 €
- Está exento de tributar como rendimiento del capital mobiliario los beneficios obtenidos siempre que se respete el periodo de 5 años.
Tanto el SIALP como el CIALP están pensados para incentivar el ahorro privado a largo plazo y surgen a raíz de la última fiscal de 2015.
En un SIALP se garantiza el retorno de un porcentaje de la inversión. En concreto del 85% de lo que hayas invertido. Ten en cuenta que con el dinero se realizan inversiones que no están exentas de riesgo.
Para poder beneficiarse de las ventajas fiscales, deberás de mantener el SIALP al menos 5 años y una vez pasado este plazo podrás reinvertirlo en otro SIALP sin que compute el límite de los 5000€.
UNIT LINKED - FONDOS DE INVERSIÓN
Se trata de un seguro de ahorro e inversión que está ligado a una cesta de fondos en la que el tomador del seguro asume el riesgo de la inversión.
Al estar constituido como un seguro de vida, este producto siempre llevará asociado un pequeño capital de vida que se pagará a sus beneficiarios en caso de fallecimiento además del ahorro consolidado
En un Unit Linked el capital invertido se coloca en lo que se denominan cestas que estarán configuradas por diferentes fondos de inversión, en definitiva algo similar a la cartera perfilada de inversión.
La principal característica de un Unit Linked como seguro de ahorro e inversión es que te permite participar de forma activa. Es decir podrás ir tomando decisiones y cambiando el dinero de una cesta a otra en función del riesgo que quieras asumir en cada momento.
Hay compañías que incluso te permitirán elegir los fondos que componen las cestas y otras te ofrecerán varias alternativas de cestas cerradas entre las que elegir la composición de tu cartera (conservadora, moderada, dinámica y arriesgada).
Los rendimientos obtenidos tributarán como rendimiento del capital mobiliario y se tributa cuando se rescata.
Algunas características de los Unit Linked son:
- liquidez
- Flexibilidad
- Versatilidad
Lo que se traduce en la posibilidad de obtener mayores rentabilidades para tus ahorros. Aunque también es importante destacar que en este producto, el riesgo de la inversión lo asumes tú y la inversión no está garantizada, lo que significa que puede haber pérdidas.