PIAS

¿Qué es un PIAS?

PIAS son las siglas de Plan Individual de Ahorro Sistemático y se trata de un seguro de vida cuya finalidad es el ahorro a medio y largo plazo

Es un producto en el que con las aportaciones que realices, irás construyendo un capital que podrás disfrutar de cara a la jubilación o antes.

Porque a diferencia de lo que sucede con un Plan de Pensiones o un Plan de Previsión Asegurado (PPA), un PIAS es un producto con liquidez, es decir con el que puedes recuperar tus derechos consolidados, normalmente a partir del primer año de haber formalizado el contrato.

Ventajas fiscales de un PIAS

Un PIAS cuenta con ventajas fiscales interesantes y nace como producto de ahorro tras la reforma fiscal del 2006  (Ley 35/2006 del Impuesto renta de las Personas Físicas)

Surgen para ser alternativa a otros productos para el ahorro, como los planes de pensiones o planes de previsión asegurados (PPA) que se caracterizan por no tener liquidez.

La principal características de un PIAS a nivel fiscal es que está exento de pagar impuesto si cuando se rescata se hace en forma de renta vitalicia y además se cumplen una serie de requisitos;

  • Mantener el PIAS durante como mínimo 5 años o más

  • La persona que realiza las aportaciones debe de ser la misma que la persona asegurada y que la beneficiaria.

  • Se debe de respetar los siguientes límites en cuanto a las aportaciones

  • 8000 € máximo al año

  • 240000 € máximo para toda la vida del producto

A diferencia de un plan de pensiones o un plan de previsión asegurado (PPA), las aportaciones que realices anualmente a un PIAS NO reducen la base imponible del IRPF, por eso no tiene beneficios fiscales en la etapa del ahorro pero SI en la fase de recuperación del dinero.

Rescate de los derechos consolidados en un PIAS

Una vez pasado el tiempo mínimo que determine cada compañía, normalmente el 2º año, podrás rescatar el dinero acumulado de forma total o parcial

En un PIAS es muy importante la forma en la que rescatas el dinero porque tiene impacto fiscal.

Sí en el momento del rescate decides constituir una renta vitalicia, estarás liberado de tributar como rendimiento del capital mobiliario por los beneficios obtenidos. Pero si no constituyes una renta, tendrás que tributar solamente por los beneficios obtenidos.

Tipos impositivos para el Ahorro

Tipos impositivos para el Ahorro

En este cuadro te muestro los tipos impositivos y tramos que desde 2015 se aplican cuando se tributa como rendimiento del capital mobiliario. Hasta 2015 la tributación por este concepto era algo mayor

¿Qué es una renta vitalicia?

Es una modalidad de seguro de vida ahorro en la que a cambio del pago de una única cantidad de dinero, la compañía de seguros te garantizará el pago de una renta periódica (mensual, trimestral, semestral o anual) que durará hasta el fallecimiento.

Es importante que tengas en cuenta que el Gobierno bonifica fiscalmente a las personas que constituyan dicha renta con mayor edad de forma que dependiendo de la edad en la que se formalice la renta vitalicia pagarás más o menos impuestos.

A continuación te detallamos el tipo impositivo en función de la edad en la que se constituye la renta y recuerda que este porcentaje solo se pagará sobre las plusvalías que hayas obtenido en el PIAS y no por el capital rescatado

A partir de los 70 años 8 %

Entre los 66 y los 69 años 20%

Entre los 60 y los 65 años 24%

Entre los 50 y los 59 años 28 %

Entre los 40 y 49 años 35%

Menores de 40 años 40%

¿Qué tipos de PIAS puedes contratar?

Un PIAS al igual que cualquier seguro de ahorro que invierte en activos financieros, tiene detrás a una sociedad gestora, que será la responsable de definir la estrategia de compra y venta de activos con la finalidad de obtener beneficios.

Estos activos normalmente serán monetarios, de renta fija o renta variable

  • Cuando hablamos de renta fija nos referimos a deuda tanto de estados como de grandes empresas
  • La renta variable son acciones de empresas  y los activos monetarios hacen referencia a monedas (euro/dólar, euro/yen, libra/dólar,….)

Dentro de los PIAS que puedes contratar en el mercado, cada uno tendrá una vocación inversora con mayor o menor riesgo, en función del tipo de activos que se van a comprar y /o vender con el dinero que aportes al mismo.

Lo importante es que es que antes de contratar un PIAS entiendas el riesgo asociado que conlleva la vocación inversora de producto

Tipos de PIAS

  • Existen los PIAS garantizados en los que la compañía aseguradora te garantizará una rentabilidad mínima. Esta modalidad tendrá una vocación inversora muy conservadora
  • Los PIAS no garantizados pero conservadores serán aquellos con una política de inversión en activos de bajo riesgo, cómo son los vinculados a la renta fija

No son productos garantizados pero su potencial de rentabilidad será mayor que el de los garantizados.

  • Los PIAS no garantizados y con mayor componente de riesgo serán aquello cuya vocación inversora será preferentemente en renta variable y tendrán un mayor potencial para obtener importantes rentabilidades en el tiempo y por supuesto, también de generar pérdidas

Dependiendo del horizonte temporal que tengas para tu inversión y de tu nivel de tolerancia al riesgo, nuestra asesora financiera te podrá aconsejar cuál es la mejor opción para ti

Recuerda que un PIAS es un producto flexible y que se puede traspasar a otros PIAS en función de tu aversión al riesgo y sobre todo según te acerques a cumplir tu objetivo para la inversión.

En BD Correduría de seguros, contamos en nuestro equipo con asesores financieros titulados (EFPA) que te ayudarán a elegir el producto de ahorro que mejor se ajusta a ti en función del objetivo de ahorro que te hayas marcado.

Trabajamos con las principales compañías del mercado, por lo que podemos ofrecerte diferentes opciones y nuestro asesoramiento no obedecerá a presiones comercialesque en muchas ocasiones se imponen a tu propio interés.

Nuestros expertos en seguros te ayudarán a conseguir el mejor seguro para ti y los tuyos.

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