Seguro Baja Laboral

Seguro de baja laboral

Cuando te das de alta en la Seguridad Social como autónomo,  parece que en ese momento adquieres poderes cómo super hombre o super mujer. Desde ese momento serás capaz de vivir días de 30 horas y por supuesto no podrás volver a tener una baja laboral.

Descarga nuestra tabla para calcular tu mismo la remuneración

Es evidente que todo esto es un poco exagerado aunque tiene un trasfondo de verdad que no deberías ignorar.

Como corredores de seguros, asesoramos a diario a clientes autónomos y es habitual que nos comenten que nunca se quedan en casa, aunque tengan algún problema de salud.

Está claro que un autónomo depende de su trabajo pero también es verdad que absolutamente nadie estamos libres de sufrir una enfermedad o un accidente.

Quizás te sientas reconocido, si te digo que muchos autónomos normalmente intuyen, pero no saben, que ante una baja laboral la prestación que recibirán de la Seguridad Social es pequeña, pero solamente a quién le ha sucedido sabe fehacientemente que la prestación que se recibe es una cantidad prácticamente ridícula para cubrir los gastos fijos corrientes que cualquier familia tiene (hipoteca, Seguridad Social, préstamos, recibos de suministros, hijos…)

+Datos concretos ante una baja laboral
Te facilito datos para que puedas hacerte una idea real de lo que estamos hablando.

Ante una baja laboral o ILT (Incapacidad Laboral transitoria), la cuantía de la prestación que como autónomo recibirás de la Seguridad Social está determinada por la base de cotización que hayas elegido para cotizar por ella.

+Cálculo de la prestación por baja laboral

La prestación por baja laboral se calcula de la siguiente forma:

  • del día 1 al 3º de una baja cobrarás 0 €
  • del día 4 al 20 de baja recibirás el 60% de tu base de cotización
  • del día 21 hasta que la baja termine, el 75% de la base de cotización

Este porcentaje traducido en dinero quedaría de la siguiente forma si utilizamos la base de cotización mínima que en 2018 fue de  (919.18€),  o una intermedia (1.200€) y la máxima (3751.2€)

  • Un autónomo que cotice por la base mínima (919.8€) recibirá un primer mes de baja 542.68€
  • Un autónomo que cotice por una base intermedia (1.200€) recibirá un primer mes de baja 708€
  • Un autónomo que cotice por la base máxima (3.751,2€) recibirá un primer mes de baja 2.213,21€

 

+Dinero percibido por baja laboral
Pero atención, porque estar de baja laboral (ILT) no te exime de tener que seguir pagando la cuota de autónomo. Esta se calcula aplicando el 29, 9% a tu base de cotización.

  • Base mínima (919.8€) paga de cuota de autónomos 275€/mes
  • Base intermedia (1200€) paga de cuota de autónomos 8€/mes
  • Base máxima (3751.2€) paga de cuota de autónomos 60€/mes

Por lo tanto el dinero que realmente llegará a tu bolsillo será la diferencia entre la prestación recibida por estar de baja y lo que pagas como cuota de autónomo

  • Autónomo con base mínima (919.8€) recibirá realmente un primer mes de baja laboral 68€-275€ = 267.68€
  • Autónomo con base de 1.200€ recibirá realmente un primer mes de baja laboral    708€-358.8€ = 2€
  • Autónomo con la base máxima (3751.2€) recibirá realmente un primer mes de baja laboral  2213.21€-1221.6€ = 1091.61€

Base de cotización

Prestación en caso de baja laboral Cuota mensual de autónomos

Dinero realmente percibido en caso de baja laboral

Mínima

919,18 €

542,68 € 275 €

267,68€

Media

1.200 €

708 € 358.8 €

349.2 €

Máxima

3.751,20 €

2.213,21 € 1.121.6 €

1.091,95 €

+¿Para qué sirve un seguro de baja laboral?
Un seguro de baja laboral tiene como objetivo compensar la pérdida o falta de ingresos que tendrías si en algún momento no puedes trabajar por motivos de salud

Este seguro también puedes enfocarlo, como una fuente de ingresos que te permitiría contratar a alguna persona, para que durante tu baja médica pueda sustituirte de forma que sigas dando servicio a tus clientes.

+¿Cómo se determina la indemnización en los seguros de baja laboral?
En el momento de la contratación deberás decidir el importe diario que se utilizará para calcular la indemnización en caso de baja laboral. Aunque eso no significa que si tuvieras una baja te harían un ingreso diario a tu cuenta corriente.

Otro aspecto relevante para el cálculo es que los días  festivos y fines de semana también se indemnizan.

Te pongo dos ejemplos:

  • Una arquitecto de 35 años tiene un accidente en la obra que visita y se fractura un hueso del pie que conllevará una baja de 30 días. Tiene un seguro de baja laboral baremado con una indemnización por día de 40 €. Al ser baremado, este seguro tiene asociado a la patología de fractura ósea de pie 21 días. El arquitecto recibirá una indemnización por parte del seguro de 21 días x 40 € igual a 840 €.

  • Un electricista de 50 años sufre un ictus y debe dejar inmediatamente de trabajar. Fue previsor y tiene en vigor un seguro de baja laboral no baremado con una indemnización diaria de 60 €, con una franquicia de 15 días y cobertura para un año y medio. Finalmente nuestro electricista sufre importantes secuelas y pasa un año y 2 meses hasta que el tribunal médico le reconoce una invalidez permanente absoluta. Este profesional recibirá del seguro 425 días -15 días de franquicia igual a 410 días 410 días x 60 € igual a 24.600 €.

+¿Cómo calcular la indemnización diaria a incluir en el seguro de baja laboral?
Para poder calcular la indemnización diaria que en tu caso deberías contratar, te recomendamos que hagas la siguiente reflexión

  1. Pensar en cuál es la cantidad que como mínimo necesitas ingresar mensualmente para hacer frente a tus gastos corrientes. Por ejemplo 2000 €
  2. Conocer la prestación que recibirías de la Seguridad Social si estuvieras de baja. El importe estará determinado por tu base de cotización y recuerda que habrá que restarle tu cuota de autónomos.

Por ejemplo a un autónomo que cotiza por la base mínima le llegaría a su bolsillo 245 € un primer mes de baja

  • Resta a los ingresos mínimos que necesitas la prestación que realmente llegará a tu bolsillo.
  • El resultado obtenido divídelo entre 30 y ya tienes la cantidad a asegurar diariamente en tu póliza de baja laboral

Ejemplo 

2000€ (cantidad que necesito ingresar mensualmente)

-245€ (prestación de la seguridad social) = 1755€

1755 / 30 = 58, 5 € al día

 

+¿Puedo contratar el seguro de baja laboral sí ya tengo o he tenido alguna patología o lesión?
Dependerá de tus antecedentes médicos, porque antes de contratar la compañía aseguradora te pedirá que realices un cuestionario de salud dónde te realizarán preguntas relacionadas con tu estado de salud actual como por ejemplo; si tomas alguna medicación, si tienes alguna lesión o dolencia crónica,……

Y en función de tus respuestas la compañía aseguradora podrá tomar tres decisiones distintas:

  • asegurarte sin ningún tipo de limitación
  • no asegurarte
  • asegurarte incluyendo alguna cláusula que limite el alcance de la cobertura

Te pongo un ejemplo

Si en el Cuestionario de Salud has declarado que estás intervenido del ligamentos de la rodilla izquierda, lo normal será que la compañía antes de asegurarte, te informe de que se va a generar una cláusula limitativa que implicaría que no te van a indemnizar por ninguna baja médica cuyo origen sea la rodilla izquierda.

Entonces para poder formalizar la póliza deberás aceptar expresamente que dicha cláusula formará parte del contrato de seguro.

 

+¿Es deducible el importe de la póliza en la declaración de la renta?
Sí, siempre que tributes en estimación directa y No si tributas por módulos.

Si puedes deducírtela, podrás desgravarte hasta500 €, que se restarán de la base imponible general de la declaración de la renta
Es importante que tengas en cuenta que un seguro de baja laboral pertenece a los seguros de enfermedad al igual que los de salud, por lo tanto sí también tienes un seguro de salud solo podrás deducir te 500 € al año por los dos y no por cada uno de ellos.

 

¿Qué tipos de seguro puedes contratar?

En el mercado asegurador existen dos modalidades de seguro de baja laboral:

  • Baremado
  • No baremado
+Seguro de baja laboral Baremado
Se caracteriza por indemnizar al asegurado, NO por los días que realmente ha estado de baja médica,  sino que pagará el número de días que la compañía previamente ha asociado a la patología

En un seguro de baja laboral Baremado, la compañía aseguradora tendrá elaborado un listado en el que asocia a cada patología un número de días, que son los que te pagará sí ese ha sido el motivo para estar de baja. Ese listado o baremo es facilitado por la aseguradora para que sea conocido antes de la contratación de la póliza.

Te pongo un ejemplo real de baremos sacados de la póliza de baja laboral de la aseguradora Mapfre.

  • esguince………..7 días
  • fractura cúbito…60 días
  • apendicitis……..30 días
  • Parto normal……7 días
  • Infarto agudo……60 días
  • Cáncer………….120 días

Está modalidad es más económica que la no baremada.

+Seguro de baja laboral NO baremado
En esta modalidad, la indemnización que recibes como asegurado se ajusta realmente a los días que has estado de baja laboral.

Este seguro cuesta algo más que el baremado, aunque para poder ajustar la prima del seguro existe la posibilidad de incluir una franquicia.

La franquicia en un seguro de baja laboral o ILT es el tiempo que debe de pasar desde que se comienza la baja médica hasta que se inicia el derecho a la indemnización

Te pongo un ejemplo;

Marta tiene una empresa de catering a domicilio y debido a una intervención de una hernia discal, se ve obligada a parar por prescripción médica 60 días.

Tiene un seguro de baja laboral NO baremado con franquicia de 7 días de forma que los días que la compañía de seguros le va a indemnizar serán 53 (60-7=53)

Existen diferentes posibilidades de franquicia 3, 7, 10, 15, 30, 90 y cuanto mayor sea la franquicia menor será el precio que pagues por el seguro de Incapacidad temporal

Nuestra recomendación es que no pienses en este seguro como aliado para compensarte en caso de patologías de corta duración. Piensa en él para protegerte en caso de patologías o lesiones que verdaderamente conlleven una baja de media o larga duración.

Nuestra recomendación siempre será que valores incluir alguna franquicia en el seguro porque ciertamente tiene impacto en el precio.

¿Cuál es el mejor seguro de baja laboral?

baremado o no baremado

+Ventajas del seguro de baja laboral baremado
En esta modalidad, para tramitar un siniestro, la compañía aseguradora solo te pedirá que acredites u objetives mediante informes médicos que existe una patología o lesión que justifica la baja laboral.

Una vez acreditado, la aseguradora pagará en unos días el importe que corresponda según el número de días del baremo y podrás incluso incorporarte total o parcialmente al trabajo ya que la compañía no va a realizar ninguna labor de seguimiento.

+Desventaja del seguro de baja laboral baremado
Lo habitual es que ante patologías con un baremo de corta y media duración, la indemnización sea suficiente, pero para patologías o lesiones de larga duración, es raro que los baremos lleguen realmente a compensar los días efectivos de baja

Te pongo tres ejemplos reales sacados del seguro de baja laboral de DKV

  • Herida con puntos de sutura ….4 días
  • Parto…………………………………….20 días
  • infarto…………………………………..100 días
  • Cáncer …………………………….……120 días
  • Neumonía……………………….…….20 días

+Ventajas del seguro de baja laboral no baremado
La principal ventaja de esta modalidad es que estando bien contratada la póliza, la indemnización recibida te compensará realmente por los días que no has podido trabajar.

Existen seguros de baja laboral que te dan cobertura para bajas de hasta un año, año y medio o incluso 2 años.

Ten en cuenta que ante una baja médica de larga duración, la Seguridad Social irá pidiendo al paciente que vaya sometiéndose a tribunales médicos. Normalmente el primero será al año y el segundo, y probablemente definitivo al año y medio, aunque en  la Ley de Seguridad Social se contempla la posibilidad de llegar a  los 2 años antes de que el Tribunal dictamine si se reconoce al paciente una invalidez o no.

Es por ello, que nuestra recomendación como especialistas en seguros de incapacidad temporal para autónomos, es la contratación de una cobertura cuya duración llegue como mínimo hasta el año y medio o incluso a los 2 años. El objetivo es protegerte de aquella situación en la que serías más vulnerable.

+Desventajas del seguro de baja laboral no baremado
A diferencia del baremado, esta modalidad  NO te indemnizaría inmediatamente después  de haber acreditado la situación de incapacidad laboral transitoria (ILT) sino que indemniza, como norma general, tras recibir el alta médica.

No obstante cuando una baja laboral se alarga más de 40 días, el asegurado podrá solicitar a la compañía que comience a pagar anticipos a cuenta que se devengarán mensualmente.

Otra característica del seguro de baja laboral no baremado es que la aseguradora te irá pidiendo que le vayas enviando la información médica que vayas generando, por ejemplo al acudir a una revisión, cuando te realicen una prueba de diagnóstico, si hay un alta hospitalaria,….

Sin duda en esta modalidad de seguro de baja para autónomos, la compañía aseguradora va a estar más vigilante para que no te incorpores a tu actividad ni siquiera de forma parcial antes de cerrar definitivamente el expediente

Ten en cuenta, que este tipo de seguros ha generado importantes pérdidas para las aseguradoras por fraude y prácticamente se las saben todas.

Como corredores de seguros pensamos, que el seguro de baja laboral no baremado, a pesar de tener un mayor seguimiento por parte de la compañía, es el que te proporcionaría una protección más completa, sobre todo ante baja de larga duración.

Por el contrario el seguro baremado se puede plantear como un complemento que indemnizará bien por bajas de corta y media duración pero sin duda se quedará corto para las que se alargan en el tiempo.

En BD Correduría de Seguros  somos especialistas en previsión social y podemos asesorarte para que el seguro de baja laboral que contrates realmente se ajuste a lo que necesitas y cumpla con tus expectativas en caso de que una enfermedad o un accidente no te permitan trabajar durante un tiempo.

No dejes que una circunstancia relacionada con tu salud, te derrote económicamente.

Nuestros asesores te ayudarán a que contrates el seguro que realmente necesitas.

Correduría de Seguros BD

Te asesoramos en seguros para autónomos

Otros seguros que te pueden interesar
Responsabilidad CivilPlanes de pensionesSeguro de Decesos

Descárgate esta plantilla excel para conocer lo que te pagaría la Seguridad Social si estuvieras de baja médica. 

CALCULA TÚ MISMO LA REMUNERACIÓN POR BAJA LABORAL

(Completa el formulario y dale a descargar)

5/5 (10)

Puntúa este contenido