Seguro de Vida para Autónomos

Por qué es importante un seguro de vida

Cuando fallece una persona, no solo genera una perdida en términos emocionales, sino también en la capacidad para mantener una cierta calidad de vida familiar, qué puede afectar al cumplimiento de compromisos financieros (pago de la hipoteca), o a la viabilidad de proyectos de vida, como pueden ser los estudios de los hijos.

Un seguro de vida, puede ser una buena solución para ti, si lo que buscas es garantizar la estabilidad económica para tu familia si no pudieras trabajar debido a una invalidez o algún día faltaras.

Sin duda los seguros de vida son productos complejos y por ello es importante que recibas una completa información previa a su contratación.

A continuación hemos desarrollado un pequeño resumen donde te destacamos los aspectos más importantes que entendemos debes de conocer antes de tomar tu decisión.

Guía sencilla para la contratación de un seguro de vida.

Un seguro de vida es aquel, en el que a cambio del pago de una prima, te garantizas que la compañía de seguros pagará la cantidad de dinero (capital) que hayas contratado a los beneficiarios, en caso de que se produzca el fallecimiento de la persona asegurada o al propio asegurado si lo que se produce es una invalidez.

Figuras importantes en un seguro de vida.

Existen tres figuras relevantes que intervienen en un seguro de vida.

  1. El tomador del seguro; Es la persona física o jurídica que formaliza el contrato y asume la obligación del pago.
  2. El asegurado; Es la persona física sobre la que se constituye la póliza de seguro.
  3. El beneficiario del seguro; Es un tercero (persona física o jurídica) que ha sido designado libremente por el asegurado y que será quién reciba el capital contratado en el seguro de vida, en caso de fallecimiento del asegurado.

Si se hubiera contratado la garantía de invalidez, el beneficiario sería el propio asegurado.

¿Qué cubre un seguro de vida?

Garantía básica

  • Fallecimiento por cualquier causa. Esta cobertura es obligatoria en cualquier seguro de vida e implica que el asegurador queda obligado al pago del capital contratado a los beneficiarios, siempre que fallezca el asegurado. El motivo de la muerte podrá ser una enfermedad, un accidente, un acto violento….. en definitiva cualquier causa.

Garantías opcionales en un seguro de vida

  • Las coberturas que te detallo a continuación solo podrán contratarse de forma complementaria y se podrás incluir en la póliza tantas como se desees.

Incapacidad permanente absoluta.

Es aquella situación física irreversible en la que queda el asegurado, fruto de un accidente o una enfermedad, cuyo origen no está relacionado con su voluntad y  no le permitirá volver a trabajar.

Incapacidad permanente total (profesional).

Es la situación física irreversible que se deriva de una enfermedad o accidente cuyo origen no está relacionado con la voluntad del asegurado, y que ya no le permitirá volver a trabajar en su profesión habitual o en cualquier otra que pudiera ejercer por su formación y conocimientos profesionales, pero si permite la realización de otro trabajo

Doble capital en caso de accidente.

Cuando el fallecimiento o la invalidez se produzca por un accidente, el asegurado o el beneficiario, recibirá el doble del capital contratado.

Por accidente se entienden las lesiones físicas que el asegurado sufre por la acción súbita y violenta de un agente externo.

Triple capital  por accidente de circulación.

Cuando el fallecimiento o la invalidez tienen su causa en un accidente de circulación, el asegurado o el beneficiario recibirá el triple del capital contratado.

Un seguro de vida considera accidente de circulación a aquel que puedas sufrir siendo peatón, conductor o pasajero de un vehículo terrestre y también como usuario de algún transporte público colectivo

Enfermedad grave.

Conlleva la entrega total del capital contratado o el adelanto de una parte, en caso de diagnóstico en el asegurado de una patología grave.

Las patologías que las aseguradoras consideran graves son

  • patología oncológica
  • insuficiencia renal
  • infarto de miocardio
  • patología de las arterias coronarias
  • trasplante de órganos

Ejemplo de capitales en un seguro de vida en el que se ha contratado la garantía básica y todas las opcionales.

Garantía básica
Fallecimiento por cualquier causa 100.000 €
Garantías opcionales
Fallecimiento por accidente 200.000 €
Fallecimiento por accidente de circulación 300.000 €
Invalidez permanente absoluta 100.000 €
Invalidez por accidente 200.000 €
Invalidez por accidente de circulación 300.000 €
Enfermedad grave 100.000 €

Descubre todas las preguntas y respuestas que puedas hacerte en la pestaña de al lado.

+¿Realmente necesitas un seguro de vida?
Cuando un cliente nos realiza esta pregunta le pedimos que reflexione sobre tres cuestiones que ahora te traslado a ti

  • ¿Tienes alguna persona dependiente económicamente de ti?
  • ¿Si sufrieras una enfermedad o accidente que te provocara una invalidez, podrían tus familiares hacerse cargo de todos los gastos y pérdida de ingresos que se deriven de esta nueva realidad?
  • ¿Compartes algún préstamo hipotecario con tu pareja?

Si tu respuesta ha sido afirmativa a alguna de estas preguntas, entonces un seguro de vida es adecuado para conseguir el objetivo de protección que estas buscando.

+¿Qué capital debes asegurar en un seguro de vida?
Es lógico que a priori no tengas una idea clara sobre el importe que debes asegurar. Por eso y para ayudarte a determinarlo, te detallamos algunos puntos sobre los que puedes reflexionar y que seguro te sirven como lugar de partida.

 

+¿Tienes algún préstamo / hipoteca?
Si lo tienes suma la cantidad que te queda por pagar al capital a asegurar
+¿En tu economía familiar, qué porcentaje suponen los ingresos que aportas a la misma?
Piensa que cuanto más dependiente económicamente sea tu familia de ti, más vulnerables serán si en algún momento faltaras, sobre todo si tienes hijos no emancipados.

En este caso te recomiendo que calcules un capital que sea como mínimo entre 3 y 5 veces tu aportación neta anual.

+¿Dispone tu familia de propiedades inmobiliarias y/o otras fuentes de ingresos por ejemplo acciones?
En caso afirmativo valora estos activos y puedes restarlos del capital a asegurar.

Es importante que garantices una protección para las personas que sean dependientes de ti, pero también que exista un equilibrio, porque ten en cuenta que el precio que vas a pagar por seguro de vida, vendrá determinado por tu edad, por el capital  y por las garantías que finalmente contrates

+¿Hasta qué edad puedes estar asegurado en un seguro de vida?
Cada compañía de seguros tiene su propia edad máxima a partir de la cual ya no te renovará más el seguro. No obstante lo habitual son los 70 años, aunque existen compañías que aseguran hasta los 80.

Sin embargo la cobertura complementaria de invalidez, se eliminará entre los 65 y 70 años y la de enfermedad grave a los 65

Solamente los seguros de vida entera son la única modalidad de seguro de vida que siempre se cobra independientemente de la edad

+¿Quién es el beneficiario en un seguro de vida?
No, en un seguro de vida, el asegurado tiene siempre la posibilidad de nombrar expresamente a la persona o personas que recibirán el capital contratado en la póliza de seguro

En caso de no haber beneficiarios específicos se pagará a los que la ley considera los herederos legales, que serán por este orden cónyuge, hijos, padres, hermanos sobrinos…

Nuestra recomendación, como corredores de seguros, es que si contratas un seguro de vida siempre determines expresamente con nombre, apellidos y DNI (si lo hubiera)  a  las personas que eliges como tus beneficiarios. Esto agilizará el pago por parte de la aseguradora

También es importante que sepas, que un seguro de vida siempre queda fuera de la masa hereditaria, lo que significa que la compañía de seguros solo y exclusivamente informará y pagará al beneficiario de tu póliza el importe del capital contratado.

+¿Y si tienes ya alguna enfermedad se puede contratar un seguro de vida?
Pues dependerá del tipo de patología que tengas diagnosticada. Desde luego NO, si es alguna de las patologías a las que la aseguradora considera como graves.

Antes de contratar un seguro de vida, te van a pedir que rellenes un cuestionario de salud, dónde te preguntarán por tus antecedentes médicos:

  • patologías anteriores a la contratación
  • secuelas de accidentes
  • que medicación tomas
  • si te han realizado o tienes pendiente la realización de alguna intervención quirúrgica
  • si te han declarado alguna invalidez

El cuestionario de salud ayudará a la compañía de seguros a valorar el riesgo que le supone asegurarte y una vez valorado el riesgo, la aseguradora podrá tomar cualquiera de estas tres posiciones:

  • asegurarte sin ninguna limitación
  • asegurarte pidiéndote que pagues un precio algo más alto (sobre prima)
  • no asegurarte

Además dependiendo del capital que quieras contratar y de la edad que tengas, la aseguradora podrá pedirte que te sometas a alguna revisión médica o te realices algún tipo de analítica

En la correduría de seguros Broker directo podemos asesorarte sobre el alcance de las coberturas del seguro de vida, sus limitaciones y exclusiones.

Además trabajamos con las principales compañías del sector, lo que te garantiza poder conseguir un precio competitivo y sobre todo nuestro apoyo para defender tus derechos e intereses ante la compañía, si en algún momento lo necesitaras.

Nuestros expertos en seguros te ayudarán a conseguir el mejor seguro para ti y los tuyos.

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La contratación de un seguro de vida es algo importante para garantizar una estabilidad económica suficiente a tu familia y a ti mismo, en caso de que te pasara algo y recibir un correcto asesoramiento antes de contratar puede evitarte problemas más adelante.

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