Seguro de Crédito

¿Qué es el seguro de crédito para empresas?

Este seguro está pensado para proteger a las empresas frente al riesgo de impago e insolvencia de sus propios clientes, tanto nacionales como internacionales.

El impago e insolvencia de los clientes, sin duda  es uno de los mayores  problemas  al que una empresa puede enfrentarse, sobre todo aquellas que venden sus productos o servicios a crédito.

La venta a crédito implica para la empresa la entrega de un producto o la realización de un servicio por el que no recibirá pago hasta pasado un tiempo, previamente fijado  y aceptado por el deudor  en el momento de la venta. (ejem; pago a 30, 60, 90 días)

Pero, ¿qué sucede si el cliente no cumple con su obligación de pago?

El impago de facturas por parte de los clientes puede llegar a causar el cierre de una empresa.

Sin duda este no es un riesgo menor y para protegerse frente a él, el seguro de crédito es una herramienta muy eficaz, que cualquier empresa tiene a su disposición y cuya finalidad es minimizar los daños que causan los impagos de facturas, eliminando así el riesgo comercial.

+¿Qué cubre el seguro de crédito?
La principal cobertura en un seguro de crédito es la garantía de cobro  de un % de los gastos que tendrá que asumir la empresa cuando un cliente no paga las deudas contraídas.

Por gastos se entenderá tanto la factura impagada como los costes de reclamación asociados a la misma.

Dependiendo del seguro de crédito que se contrate, lo habitual es cubrir entre un 80 y un 95% de los gastos de impago.

Además del impago, un seguro de crédito tiene otras coberturas muy interesantes;

  • Análisis de los clientes en tiempo real, que los clasifica en función del riesgo potencial que tienen frente al impago a proveedores
  • Facilita la financiación para solicitar una línea de descuento o crédito al ser una garantía real para el banco.
  • Pone a disposición del asegurado herramientas para clasificar y monitorizar en tiempo real el riesgo de un cliente actual y también de potenciales prospectos.

+¿Cómo funciona un seguro de crédito?
Durante el proceso de contratación la empresa indicará a la aseguradora el margen de crédito que tiene con cada cliente y que en principio se correspondería con el límite de riesgo que la empresa querrá asegurar.

Antes de formalizarse el seguro de crédito la compañía aseguradora valorará a cada cliente deudor y determinará si el límite de riesgo que puede asegurar se ajusta a lo que solicita la empresa, es menor o descarta el aseguramiento.

Una vez está en vigor el seguro de crédito, la empresa deberá de comunicar a la compañía de seguros el impago de un crédito en los siguientes supuestos:

  • Cuando haya vencido el plazo de pago acordado en una factura
  • Cuando tenga conocimiento de que el deudor se encuentre en situación de concurso de acreedores o equivalente
  • Cuando el deudor cierre su negocio o desaparezca

No obstante, es habitual que  los seguros de crédito otorguen un plazo adicional (por ejemplo de 30 días) para que la empresa intente recobrar la deuda de forma amistosa antes de comunicar formalmente a la aseguradora el impago.

Una vez que la empresa asegurada decide comunicar formalmente a la aseguradora el impago, significa que se le está dando instrucciones a la compañía de seguros para que inicie cuantas acciones sean necesarias para la recuperación de la deuda, lo que implica la renuncia de la empresa  a ejercer ninguna otra acción que pudiera ejercer frente al deudor o garante.

+¿Cuál es el mejor seguro de crédito del mercado?
Como correduría de seguros especializada en riesgos empresariales,  solo trabajamos los seguros de crédito con compañías especialistas. Ten en cuenta que es un seguro complejo.

En nuestra opinión los mejores seguros de crédito son comercializados por las compañías Cesce, Solunion de Mapfre y Créditoycaución.

Estas tres compañías cuentan con una amplia oferta de seguros de crédito, que sin duda se ajustarán a las necesidades que tenga tu empresa.

+¿Cuánto tarda un seguro de crédito en pagar los costes de un impago?
Dependerá del seguro que tengamos contratado, aunque lo habitual es que estos seguros tengan un plazo de carencia de 3 a 6 meses desde que se comunica el impago hasta que la aseguradora indemniza.
+¿Qué es el seguro de crédito y caución?
Posiblemente hayas oído hablar del seguro de crédito y caución, pero en realidad se trata de dos seguros diferentes.

Esta confusión es bastante frecuente  y suele deberse a que existe una empresa en el mercado que se llama “crédito y caución”. Esta compañía de seguros es la que mayor cuota de mercado tiene (60%) en seguros de crédito contratados por empresas españolas.

El Seguro de Crédito y el Seguro de Caución

El seguro de caución tiene por finalidad dar una garantía a un cliente privado o a la administración pública por la correcta realización de una obra o prestación de un servicio.

  • Te pongo un ejemplo de seguro de caución:

Una pareja quiere comprarse una casa que todavía no está construida y hasta su finalización tendrán que ir adelantando dinero.

Esta pareja podrá exigir a la constructora un seguro de caución denominado de afianzamiento de cantidades anticipadas. Este seguro es muy común en promociones inmobiliarias y supone una garantía para esta pareja en el caso de que la empresa promotora finalmente no construyera la casa.

Diferencias entre el seguro de caución y el de crédito

La diferencia fundamental entre estos dos seguros está en quien contrata el seguro y quien es el beneficiario.

En el seguro de caución, es la parte deudora de un contrato quien formaliza el seguro, siendo la parte acreedora la beneficiaria en caso de incumplimiento por parte del deudor.

Sin embargo un seguro de crédito lo contrata la parte acreedora para protegerse frente a los incumplimientos que puedan realizar sus clientes deudores.

Tipo de seguro de crédito

  • Seguro de crédito donde se cubre el riesgo de impago de toda la cartera de clientes, independientemente de si es un cliente nacional o internacional.
  • Seguro de crédito donde se asegura solo a algunos de los clientes de la empresa.
  • Seguro de exceso de pérdidas cuyo objeto es transferir solamente una parte del riesgo a la aseguradora. En concreto las pérdidas extraordinarias que se pueden producir por encima de las asumibles por la empresa respecto a su histórico de impagos.

¿Cuánto cuesta un seguro de crédito?

La prima que pagará una empresa por un seguro de crédito principalmente dependerá de 6 factores:

  1. De la valoración del riesgo que la aseguradora haga de cada cliente que la empresa tenga en su cartera y quiera asegurar.

Para esta clasificación, la compañía de seguros podrá ubicarlos hasta en un total de 8 grupos de riesgo, asignando a cada grupo una tasa.

Este sería un ejemplo de la tasa que se podría aplicar en un seguro de riesgo

 

Grupo de calificación del deudorHasta 90 díasHasta 180 días
Grupo 00,057160%0,071460%
Grupo 10,097990%0,122490%
Grupo 20,155160%0,193960%
Grupo 30,204160%0,255210%
Grupo 40,285830%0,357290%
Grupo 50,400160%0,500200%
Grupo 60,596160%0,745210%
Grupo 70,914660%1,143320%

  1. Del plazo de pago que la empresa conceda a sus clientes para el pago de las facturas (15,30,60,90… días)
  2. Del capital de crédito que se desee tener asociado a cada cliente
  3. Del % que se quiere tener cubierto en caso de impago.(80 – 95%)
  4. Del volumen de negocio que tenga la empresa en el exterior. En este caso se pagará una prima en concepto de lo que se denomina riesgo país
  5. De las coberturas complementarias que se deseen contratar. Por ejemplo estos seguros frecen herramientas web con datos de riesgo de clientes potenciales. Es muy interesante para la actividad comercial porque no solo filtra el riesgo de impago sino que localiza a las empresas que son potenciales clientes en función de la actividad que realice la empresa

El Seguro de Crédito es un seguro importante para dar estabilidad financiera a una empresa.

En BD correduría de seguros contamos con especialistas que pueden asesorarte  sobre el alcance real de este seguro.

Nuestro asesoramiento no supondrá ningún coste adicional en la adquisición del seguro y podrás tener acceso a las principales compañías del mercado y por supuesto a nuestro apoyo en la defensa de tus derechos e intereses ante la aseguradora si fuera necesario.

Nuestro equipo de asesores, te ayudarán a contratar el seguro que realmente necesitas.

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