Seguros de Salud

Un seguro de salud te garantiza un acceso rápido para recibir la asistencia sanitaria que tú o tu familia podáis precisar.

Un Seguro médico te permite sustituir o complementar la atención médica que recibirías de la Seguridad Social, por que como sabes, el principal problema que tiene la sanidad pública es el prolongado tiempo de acceso para pruebas de diagnóstico, especialistas o intervenciones quirúrgicas.

Dentro de la categoría de seguros de salud existen diferentes posibilidades de contratación.

Seguro de salud de cuadro médico

Esta modalidad de seguro médico te permitirá elegir con libertad entre una amplia relación de médicos y centros sanitarios a nivel nacional

Lo importante es que tengas en cuenta que, aunque la relación de médicos y centros concertados sea muy amplia, si un médico no está dentro de la misma, no podrás acudir a él o si lo haces, tendrás que abonarle la factura por sus honorarios.

Un seguro completo de cuadro médico tiene una cobertura sanitaria amplísima.

A continuación te destacamos la más significativa:

MEDICINA GENERALMédico medicina general Pediatra Enfermería / ATS
URGENCIASMedicina general Especialistas
ESPECIALIDADES MÉDICASAlergología, Neurocirugía, Anestesia y reanimación, Neurofisiología clínica, Angiología y medicina vascular, Neurología, Aparato digestivo, Obstetricia y ginecología, Cirugía maxilofacial, Odonto-estomatología, Cirugía pediátrica, Oftalmología, Dermatología médico-quirúrgica, Oncología médica y radioterápica, Endocrinología y nutrición, Otorrinolaringología, Geriatría, Psicología Clínica, Hematología y hemoterapia, Psiquiatría. Inmunología.  Rehabilitación y fisioterapi Medicina interna Reumatología Medicina nuclear Tratamiento del dolor Nefrología Traumatología y cirugía ortopédica Neonatología. Urología  Neumología
MEDICINA PREVENTIVAPediatría Obstetricia y Ginecología Cardiología Urología Planificación familiar
MEDIOS DE DIAGNÓSTICOAnálisis Clínicos, anatomía patológica y citopatología.  Radiología general Otros medios de diagnóstico
ALTA TECNOLOGÍA DIAGNÓSTICATecnología de diagnóstico.
HOSPITALIZACIÓNHosp. Obstétrica Hosp. Quirúrgica Hosp. General Hosp. Pediátrica U.C.I / U.V.I Hosp. Psiquiátrica Hosp.de día
IMPLANTES Y PRÓTESISCardiovasculares Osteoarticulares Mama Oftalmológicos Quimioterapia o Tratamiento del Dolor Implantes reparadores
TRATAMIENTOS ESPECIALESTerapias respiratorias a domicilio Trasfusiones de sangre y/o plasma  Logopedia y foniatría Laserterapia Electrotermoterapia en rehabilitación.

Dentro de la modalidad de seguro de cuadro médico puedes contratar seguros de salud modulares

Seguro de salud modular

Son aquellos donde puedes confeccionar libremente la cobertura que deseas incluir en tu seguro de salud.  Es decir no son seguros completos y tendrás que decidir qué módulos de medicina privada quieres tener asegurados

Los tres principales módulos de cobertura son:

  • Asistencia primaria ambulatoria
  • Pruebas de diagnóstico y especialistas médicos
  • Hospitalización e intervención quirúrgica

Esta modalidad es interesante si lo que te interesa es tener acceso rápido para pruebas y especialistas o incluso una intervención quirúrgica, pero tienes claro que vas a combinar la asistencia médica pública con la privada.

+Seguro médico de reembolso de gastos
Se trata de un seguro médico dónde tu capacidad de elección no se verá limitada a una relación de centros y médicos previamente determinados por la compañía tanto a nivel nacional como internacional, sino que podrás disfrutar de una verdadera libre elección de centros y facultativos médicos tanto en España como en el extranjero.

El seguro de reembolso de gastos médicos siempre lleva asociado un capital para reembolsar el importe de las facturas de médicos no concertados. Por lo tanto la cobertura para elegir libremente médicos está limitada mientras que la asistencia sanitaria en centros concertados será ilimitada.

Ten en cuenta, que como norma general, en un seguro de reembolso no se devuelve el 100% del importe de las factura médicas de centros NO concertados. Lo habitual será que te reembolsen entre el 80 y el 90%, en función de si la factura se ha generado en España o en otro país

No obstante existen seguros de salud de reembolso de gastos que devuelven hasta el 100% de las facturas, pero son seguros mas completos en sus garantías y por consiguiente con un precio acorde a  lo que ofrece.

Lo más importante a tener en cuenta antes de contratar un seguro médico de reembolso de gastos, es que te fijes bien en los límites y sub-límites que tiene esa póliza antes de contratar.

 

+Ejemplo sobre límites en un seguro de reembolso

Ejemplo de seguro de reembolso:

  • Límite máximo de reembolso 240000 €
  • Sub límite para consulta de especialista 120 €

Este sub límite significa que como máximo la compañía te va a devolver 120 € por una factura cuyo concepto de honorarios médicos sea consulta especialista. Es decir prevalece el sub límite al límite general de reembolso y si tu especialista te ha cobrado 250€, la aseguradora te pagará igualmente 120€, aunque el 80% de 250€ sea 200€.

Dentro de los límites generales y límites parciales, son especialmente importantes los relativos a intervenciones quirúrgicas

Normalmente los seguros de salud de reembolso clasifican las intervenciones quirúrgicas en 9 grupos en función de su gravedad

+Especialistas en seguros de salud
En BD Correduría de seguros, somos especialistas en el asesoramiento de seguros de salud  y te destacamos la importancia de los límites para intervenciones quirúrgicas, porque las facturas médicas asociadas a estos conceptos son las más altas.

En nuestra opinión, un buen seguro de salud de reembolso, será el qué o no tenga límites parciales o si los tiene, qué es lo normal, al menos que estos sean suficientemente altos como para que te permitan  verdaderamente elegir.

Ten en cuenta, que si la póliza que contratas tiene límites y son límites bajos, es muy posible que ante una intervención quirúrgica, termines realizándola en un centro concertado,  porque la alternativa será que termines tú desembolsando una parte importante del coste de la intervención. ¿Y entonces para qué estás pagando un seguro de reembolso?

+¿Hay alguna diferencia en la cobertura médica entre un seguro de salud de cuadro médico y un seguro de reembolso de gastos médicos?
Cómo norma general, la cobertura médica será prácticamente la misma y su principal diferencia será que en los seguros de salud de reembolso tendrás completa libertad para elegir médico

No obstante, dependiendo de la compañía, hay algunas que introducen alguna cobertura diferenciadora como por ejemplo;

  • Acceso a medicinas alternativas
  • Cobertura dental de reembolso ( libre elección)
  • Acceso a pruebas de diagnóstico o técnicas de intervenciones muy novedosas y caras. Por ejemplo robot Da Vinci
  • Reembolso de medicamentos

+Carencias en los seguros de salud
Este concepto hace referencia al tiempo que debe de pasar desde que se contrata la póliza hasta que como asegurado puedes tener acceso a alguna de las coberturas incluidas en la póliza

Te pongo un ejemplo de carencias:

  • Para hospitalización, carencia de 6 meses
  • Para parto, carencia de 8 meses
  • Para pruebas de diagnóstico, carencia 3 meses

La carencia, es un concepto que se aplica una sola vez en la vida de la póliza y es posible eliminarla (excepto la de parto) si ya tienes un  seguro de salud contratado en otra compañía y aportas el último recibo y las condiciones particulares( documentación) de tu póliza actual.

Ten en cuenta que la nueva aseguradora te eliminará, solo las carencias de coberturas que también tuvieras en tu póliza anterior.

+Copago en un seguro de salud
Un copago en un seguro de salud implica que por cada asistencia sanitaria que recibas tendrás que co- participar en su coste.

Incluir un copago en tu seguro de salud conlleva pagar una menor prima ( mensual, trimestral, semestral y anual). Suelen ser pequeñas cantidades de dinero, pero que deberás de sumar a la prima del seguro, para calcular el precio que realmente estás pagando por la póliza de salud.

Como especialistas en seguros de salud, te aconsejamos qué valores incluir el copago en tu seguro de salud siempre que tú previsión de frecuencia de uso de la póliza sea abajo.

Ten en cuenta que esto del copago no es inamovible  y que a lo largo de la vida de la póliza se puede cambiar o incluso eliminar, eso sí, el cambio deberá de ser a vencimiento de la póliza

También es común en casi todos los seguros de salud, que el coste anual por el copago esté limitado a un máximo de dinero para evitar que se puedan disparar los gastos por este concepto.


+Preexistencias en los seguros de salud
Este concepto es  muy importante, se suele confundir con las carencias y no tiene nada que ver.

Las preexistencias son las patologías, lesiones o dolencias que ya tienes (diagnosticadas o no) antes de contratar un seguro de salud.

Es muy importante que no lo confundas con las carencias y que comprendas que aunque ya tengas un seguro de salud en una compañía, si te cambias a otra, para la nueva aseguradora las patologías, dolencias o lesiones que tengas antes de contratar la nueva póliza, serán consideradas preexistencias.

Y para para determinar si existen o no preexistencias, la nueva compañía de seguros realizará un cuestionario de salud.

+¿En qué consiste un cuestionario de salud en un seguro médico?
Antes de proceder a la contratación del seguro de salud, te facilitaremos un cuestionario médico dónde deberás de contestar de forma fidedigna a las preguntas que la compañía de seguros te plantee.

En él te preguntarán por tu estado de salud actual, si te han diagnosticado alguna patología o lesión, si tomas alguna medicación, sí has sido intervenido,…

También suele interesar tu peso, altura, tensión arterial, consumo de alcohol, tabaco y otras drogas

Una vez que la Compañía de Seguros ha valorado el riesgo que puede suponerle asegurarte, podrá pronunciarse en tres sentidos:

  • Asegurarte sin ninguna limitación
  • No asegurarte
  • Asegurarte pero condicionando la contratación a la aceptación de una cláusula limitativa o exclusión de cobertura

Te pongo un ejemplo de exclusión:

Has declarado qué tienes una tendinitis crónica de codo izquierdo y la compañía de seguros acepta asegurarte con una cláusula que indica que no va a cubrir ningún gasto médico relacionado con tu codo izquierdo.

+Seguro médico para autónomos
En algún seguro de salud como el de Sanitas, llega a haber alguna cobertura que se incluye específicamente cuando el asegurado es un autónomo  como por ejemplo cobertura para accidentes laborales y de tráfico.

Quitando a Sanitas, el resto de compañías incluye los accidentes laborales y de tráfico para todos sus asegurados, sean o no autónomos. De hecho te lo destaco como una limitación importante que, en nuestra opinión tienen los seguros de salud de esta aseguradora.

Si eres autónomo también es importante que sepas que puedes deducirte en la declaración de la renta hasta 500€ por cada persona que tengas incluida en el seguro, siempre que estos sean cónyuge e hijos.

En BD Correduría de Seguros Broker, somos especialistas en seguros de salud y contamos con acuerdos con las principales compañías de seguros médicos.

Estos acuerdos implican poder tener acceso incluso a condiciones excepcionales de contratación.

Si quieres que te asesoremos sobre qué seguros de salud existen en el mercado, precios y sobre las condiciones especiales de contratación que podemos ofrecerte contacta con nosotros.

Nuestro equipo te asesorará para que encuentres el seguro que realmente necesitas.

Correduría de Seguros BD

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Si no tienes un seguro de salud que cubra este tipo de necesidades es importante saber que por muy poco la salud dental de tu familia se puede conseguir evitando elevados costes

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