Seguros de Salud

Se trata de un seguro médico dónde tu capacidad de elección no se verá limitada a una relación de centros y médicos previamente determinados por la compañía tanto a nivel nacional como internacional, sino que podrás disfrutar de una verdadera libre elección de centros y facultativos médicos tanto en España como en el extranjero.

El seguro de reembolso de gastos médicos siempre lleva asociado un capital para reembolsar el importe de las facturas de médicos no concertados. Por lo tanto la cobertura para elegir libremente médicos está limitada mientras que la asistencia sanitaria en centros concertados será ilimitada.

Ten en cuenta, que como norma general, en un seguro de reembolso no se devuelve el 100% del importe de las factura médicas de centros NO concertados. Lo habitual será que te reembolsen entre el 80 y el 90%, en función de si la factura se ha generado en España o en otro país

No obstante existen seguros de salud de reembolso de gastos que devuelven hasta el 100% de las facturas, pero son seguros mas completos en sus garantías y por consiguiente con un precio acorde a  lo que ofrece.

Lo más importante a tener en cuenta antes de contratar un seguro médico de reembolso de gastos, es que te fijes bien en los límites y sub-límites que tiene esa póliza antes de contratar.

 

Ejemplo de seguro de reembolso:

• Límite máximo de reembolso 240000 €
• Sub límite para consulta de especialista 120 €

Este sub límite significa que como máximo la compañía te va a devolver 120 € por una factura cuyo concepto de honorarios médicos sea consulta especialista. Es decir prevalece el sub límite al límite general de reembolso y si tu especialista te ha cobrado 250€, la aseguradora te pagará igualmente 120€, aunque el 80% de 250€ sea 200€.

Dentro de los límites generales y límites parciales, son especialmente importantes los relativos a intervenciones quirúrgicas

Normalmente los seguros de salud de reembolso clasifican las intervenciones quirúrgicas en 9 grupos en función de su gravedad

En BD Correduría de seguros, somos especialistas en el asesoramiento de seguros de salud  y te destacamos la importancia de los límites para intervenciones quirúrgicas, porque las facturas médicas asociadas a estos conceptos son las más altas.

En nuestra opinión, un buen seguro de salud de reembolso, será el qué o no tenga límites parciales o si los tiene, qué es lo normal, al menos que estos sean suficientemente altos como para que te permitan  verdaderamente elegir.

Ten en cuenta, que si la póliza que contratas tiene límites y son límites bajos, es muy posible que ante una intervención quirúrgica, termines realizándola en un centro concertado,  porque la alternativa será que termines tú desembolsando una parte importante del coste de la intervención. ¿Y entonces para qué estás pagando un seguro de reembolso?

Cómo norma general, la cobertura médica será prácticamente la misma y su principal diferencia será que en los seguros de salud de reembolso tendrás completa libertad para elegir médico

No obstante, dependiendo de la compañía, hay algunas que introducen alguna cobertura diferenciadora como por ejemplo;

• Acceso a medicinas alternativas
• Cobertura dental de reembolso ( libre elección)
• Acceso a pruebas de diagnóstico o técnicas de intervenciones muy novedosas y caras. Por ejemplo robot Da Vinci
• Reembolso de medicamentos

Este concepto hace referencia al tiempo que debe de pasar desde que se contrata la póliza hasta que como asegurado puedes tener acceso a alguna de las coberturas incluidas en la póliza

Te pongo un ejemplo de carencias:

• Para hospitalización, carencia de 6 meses
• Para parto, carencia de 8 meses
• Para pruebas de diagnóstico, carencia 3 meses

La carencia, es un concepto que se aplica una sola vez en la vida de la póliza y es posible eliminarla (excepto la de parto) si ya tienes un  seguro de salud contratado en otra compañía y aportas el último recibo y las condiciones particulares( documentación) de tu póliza actual.

Ten en cuenta que la nueva aseguradora te eliminará, solo las carencias de coberturas que también tuvieras en tu póliza anterior.

Un copago en un seguro de salud implica que por cada asistencia sanitaria que recibas tendrás que co- participar en su coste.

Incluir un copago en tu seguro de salud conlleva pagar una menor prima ( mensual, trimestral, semestral y anual). Suelen ser pequeñas cantidades de dinero, pero que deberás de sumar a la prima del seguro, para calcular el precio que realmente estás pagando por la póliza de salud.

Como especialistas en seguros de salud, te aconsejamos qué valores incluir el copago en tu seguro de salud siempre que tú previsión de frecuencia de uso de la póliza sea abajo.

Ten en cuenta que esto del copago no es inamovible  y que a lo largo de la vida de la póliza se puede cambiar o incluso eliminar, eso sí, el cambio deberá de ser a vencimiento de la póliza

También es común en casi todos los seguros de salud, que el coste anual por el copago esté limitado a un máximo de dinero para evitar que se puedan disparar los gastos por este concepto.

Este concepto es  muy importante, se suele confundir con las carencias y no tiene nada que ver.

Las preexistencias son las patologías, lesiones o dolencias que ya tienes (diagnosticadas o no) antes de contratar un seguro de salud.

Es muy importante que no lo confundas con las carencias y que comprendas que aunque ya tengas un seguro de salud en una compañía, si te cambias a otra, para la nueva aseguradora las patologías, dolencias o lesiones que tengas antes de contratar la nueva póliza, serán consideradas preexistencias.

Y para para determinar si existen o no preexistencias, la nueva compañía de seguros realizará un cuestionario de salud.

Antes de proceder a la contratación del seguro de salud, te facilitaremos un cuestionario médico dónde deberás de contestar de forma fidedigna a las preguntas que la compañía de seguros te plantee.

En él te preguntarán por tu estado de salud actual, si te han diagnosticado alguna patología o lesión, si tomas alguna medicación, sí has sido intervenido,…

También suele interesar tu peso, altura, tensión arterial, consumo de alcohol, tabaco y otras drogas

Una vez que la Compañía de Seguros ha valorado el riesgo que puede suponerle asegurarte, podrá pronunciarse en tres sentidos:

• Asegurarte sin ninguna limitación
• No asegurarte
• Asegurarte pero condicionando la contratación a la aceptación de una cláusula limitativa o exclusión de cobertura

Te pongo un ejemplo de exclusión:

Has declarado qué tienes una tendinitis crónica de codo izquierdo y la compañía de seguros acepta asegurarte con una cláusula que indica que no va a cubrir ningún gasto médico relacionado con tu codo izquierdo.

En algún seguro de salud como el de Sanitas, llega a haber alguna cobertura que se incluye específicamente cuando el asegurado es un autónomo  como por ejemplo cobertura para accidentes laborales y de tráfico.

Quitando a Sanitas, el resto de compañías incluye los accidentes laborales y de tráfico para todos sus asegurados, sean o no autónomos. De hecho te lo destaco como una limitación importante que, en nuestra opinión tienen los seguros de salud de esta aseguradora.

Si eres autónomo también es importante que sepas que puedes deducirte en la declaración de la renta hasta 500€ por cada persona que tengas incluida en el seguro, siempre que estos sean cónyuge e hijos.