Seguro de Vida entera

Un seguro de vida entera es aquel que siempre se va a cobrar porque tiene una cobertura vitalicia.

Se trata de un seguro para toda la vida que podrá ser rescatado por el titular si lo necesitara ( por ejemplo cuando se jubile ) o cobrado por sus beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento.

En un seguro de vida entera se combinan dos opciones de seguro;

  • Seguro de vida Ahorro
  • Seguro de Vida riesgo.
+Seguro de vida ahorro en el seguro de vida entera
El seguro de vida ahorro tiene como finalidad construir un capital a lo largo de la vida laboral que te ayude a complementar la prestación por jubilación a la que el día de mañana tendrás derecho.

Al ser un seguro de ahorro a largo plazo, además del capital que consigas acumular, la compañía de seguros irá incrementando esa cantidad con una participación en beneficios.

+Seguro de vida riesgo en el seguro de vida entera
El seguro de vida riesgo es aquel en el que a cambio de una prima, la compañía de seguros  te garantiza que pagará un capital a tus herederos legales o a los beneficiarios que determines en la póliza de seguro, en caso de que fallezcas.

El seguro de Vida Entera es especial y mejora al seguro de vida riesgo por dos motivos.

  1. El seguro de vida entera es vitalicio, lo que significa que siempre se va a cobrar.  Esta por si misma es la principal diferencia respecto a un seguro de vida riesgo, porque no hay una edad máxima de permanencia en la póliza. Ten en cuenta, que en un seguro de vida riesgo, siempre existe una edad máxima a partir de la cual la compañía aseguradora ya no renovará la póliza. Lo habitual son los  65 o 70 años.
  2.  El seguro de vida entera tiene primas vitalicias lo que significa que la prima a pagar a la compañía aseguradora será estable, permanecerá igual a lo largo de toda la vida del contrato y no se verá incrementada por factores como la inflación o la edad, tal como  pasa con los seguros de vida riesgo , en los que la prima va aumentando en relación a la edad (cuantos más años tengas más pagas por tu seguro)

Características del seguro de Vida Entera como seguro de Ahorro.

A partir del segundo año se podrá rescatar el capital garantizado de la póliza más una participación en beneficios. Esta característica hace muy interesante el seguro de vida entera para un perfil de ahorrador conservador, ya que es difícil en la actualidad encontrar un producto que garantice un capital teniendo en cuenta la política europea sobre los tipos de interés.

El seguro de vida entera es un producto pensado para un ahorro a largo plazo, debido a que con la participación en beneficios se puede llegar  a conseguir que el valor del capital rescatado sea superior a las primas pagadas. En este sentido debes de tener en cuenta que además del ahorro que vas construyendo, con tus aportaciones, también se están pagando las primas correspondientes al seguro de vida riesgo.

Fiscalidad en los seguros de vida entera

Solo se va a tributar por la diferencia entre el dinero rescatado y lo pagado en el seguro de ahorro. Lo que significa que no se tendrá en cuenta lo pagado en concepto de primas para el seguro de fallecimiento. (vida riesgo)

Solo los beneficios que hayas obtenido en el momento del rescate deberán tributar como rendimiento del capital mobiliario en tu declaración de la renta.

La gran ventaja de un seguro de vida entera es que permite en un solo producto, cumplir con un doble objetivo. Dejar protegida a tu familia en caso de fallecimiento, se produzca este hecho a la edad que sea (incluso a los 110 años) y por otro lado ir construyendo un patrimonio que podrías utilizarlo en el momento que lo necesites (por ejemplo tras tu jubilación).

Como ves el dinero se podrá utilizar para el fin que desees.

Sin embargo si el objetivo fuera rentabilizar al máximo el ahorro, piensa que existen otras opciones en el mercado que proporcionan mayores expectativas de rentabilidad cómo pueden ser los  unit linked o fondos de inversión.

El seguro de vida entera, solo debe de ser contratado si se hace con una previsión a largo plazo, porque si se rescata durante los primeros años, el valor del capital recuperado será inferior al aportado, es decir obtendrás menos dinero del que metiste.

Sin embargo con un ghorizonte temporal suficiente, existe un momento en el que el valor de rescate previsiblemente superará a las primas pagadas. Esto se produce gracias a la participación en beneficios que la compañía cada año va aportando.

Cálculo de la prima en un seguro de vida entera

A la hora de calcular el importe de la prima en un seguro de vida entera, se puede escoger entre dos modalidades;

  • Vitalicia
  • Temporal

La modalidad vitalicia implica que pagarías primas durante toda la vida de la póliza, es decir  hasta que solicites el rescate o se produzca el fallecimiento.

En la modalidad temporal pagarías primas durante un periodo establecido previamente en el contrato. Suele vincularse a la jubilación y por lo tanto es normal fijar los 65 o 70 años como edad máxima para pago de primas.

Esta opción de pago tiene la ventaja de que se pagarán primas solo durante los años en que se supone que se tiene una mayor capacidad adquisitiva, aunque también es cierto que al hacer el cálculo para una prima temporal con un menor número de años, el importe de la prima anual del seguro será mayor que en la modalidad vitalicia

Tanto en la forma de pago vitalicia como en la temporal, la prima del seguro de vida entera se podrá fraccionar, de forma mensual, trimestral semestral o anual. Aunque solamente si se paga anual te ahorrarás recargos por el fraccionamiento.

En la Correduría de Seguros Broker directo podemos asesorarte sobre el alcance de las coberturas del seguro de vida entera, sus limitaciones y exclusiones. Además tendrás nuestro apoyo para defender tus derechos e intereses ante la compañía cuando lo necesites.

En BD Correduría de Seguros, tenemos profesionales que cuenta con la titulación EFPA de Asesor Financiero y estarán a tu disposición para asesorarte sobre el seguro de vida entera 

Nuestro asesoramiento no supondrá ningún coste adicional en la adquisición del seguro, podrás tener acceso a las principales compañías del mercado y por supuesto a nuestro apoyo en la defensa de tus derechos e intereses ante la aseguradora si fuera necesario.

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