Todo lo que quieres saber de un seguro de salud y nadie te sabe explicar

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que cubre un seguro de salud
343 147 Fátima Pereda

Cuando buscas información sobre un seguro de salud , la mayor parte de la misma consistirá en un precio»estrella» que nadie te garantizará que no se dispare en las próximas renovaciones y en destacar las coberturas en » MAYÚSCULAS». ¿Pero que pasa con el otro 99%?

En este post encontrarás todo los que quieres saber de un seguro de salud y nadie te sabe explicar. Y para ello he analizado los seguros de salud de cuadro médico de las compañías Adeslas, Sanitas, DKV, Mapfre y Cáser.

 Seguro salud cuadro médico ¿Qué cubre un seguro de salud?

Trabajo en una correduría de seguros, estoy especializada en seguros de salud y sé que NO ES HABITUAL encontrar a personas que realmente te asesoren cuando tienes interés en contratar un seguro médico. En mi opinión esto se debe a dos factores.

1º Intereses personales de la persona que te atiende para conseguir sus objetivos  de ventas

2º Simplemente desconocimiento del producto.

Lo habitual es quedarse en la superficie y no llegar a despejar las dudas sobre lo que de verdad puedes esperar de un seguro de salud. El problema de esto es que cuando se contrata un seguro médico sin conocer realmente lo que has adquirido, es muy posible que en algún momento  te llegues a sentir frustrad@ o engañad@ porque el seguro no cumple las expectativas que tenías sobre él.

Ten en cuenta que las garantías cubiertas en un seguro de salud son muchísimas.

He escrito este post con la intención de facilitarte una información de calidad, en línea con la que facilito a mis propios clientes y pensando en la que me gustaría que me facilitaran a mi cuando necesito ayuda con una materia que no domino.

seguro salud cuadro medico Tipos de seguros de salud

Como breve introducción te diré que existen dos opciones de seguro de salud:

Cuadro médico

Reembolso de gastos

seguro médico Seguro de salud de cuadro médico

Esta modalidad permite al asegurado elegir entre una amplia red de centros y médicos concertados. La única limitación será que exclusivamente podrás ser atendido en centros en los que la aseguradora haya concertado sus servicios.

seguro médico Seguro de salud de reembolso de gastos

Con esta modalidad, además de poder acceder a los médicos y centros concertados, podrás también  acudir a otros de tu libre elección, tanto a nivel nacional como internacional, y posteriormente la compañía de seguros te devolverá o reembolsará un % de la factura que previamente habrás abonado al medico NO concertado.

Estructura básica de un seguro de salud

En ambas modalidades la cobertura asistencial que cubre un seguro de salud será prácticamente la misma y para simplificar su explicación te diré que la cobertura «en mayúsculas» de un seguro médico se estructura en 3 módulos:

Asistencia primaria

Especialistas y pruebas de diagnóstico

Hospitalización e Intervención Quirúrgica

seguro de enfermedad Módulo 1. Asistencia primaria

Se refiere fundamentalmente a la asistencia sanitaria que se recibe en un centro de salud de la Seguridad Social. Me refiero al médic@ de cabecera, enfermería, ambulancia, urgencias, analíticas sencillas,..)

seguro de enfermedad Módulo 2. Especialidades médicas y pruebas de diagnóstico

Podrás solicitar cita directamente con un médico especialista (cardiólogo, neurólogo, urólogo, ginecólogo,…) y también tener acceso a las pruebas que estos te puedan prescribir para diaggnosticar una nueva patología o hacer seguimiento de alguna ya existente.

seguro de enfermedad Módulo 3. Hospitalización e Intervención quirúrgica

Podrás tener acceso a hospitalización (de corta, media o larga estancia) y a la realización de intervenciones quirúrgicas.

 

Dentro de los seguro de  salud de cuadro médico también existen los seguros de salud modulares, que son aquellos donde solo se contrata 1 o 2 de los 3 módulos.

seguro de saludCarencias y Preexistencias en un seguro de salud

Existen dos conceptos muy importantes que no debes de confundir cuando hablamos de un seguro médico . Me refiero a las carencias y preexistencias.

Es importante que antes de contratar conozcas bien su significado e importancia. Te dejo este enlace por si quieres saber más.

 Seguro de salud con copago

El copago implica que el asegurado co-participará en el coste de cada asistencia sanitaria que precise. Normalmente son pequeñas cantidades de dinero y dependiendo de la aseguradora se puede limitar a una cantidad máxima al año. Puedes ver más aquí sobre los copagos en un seguro médico.

seguro médico                                  seguro médico                           seguro médico                            seguro médico                           seguro médico                          seguro médico

Podríamos decir que hasta aquí, es lo que te suelen explicar cuando tienes interés en contratar un seguro de salud. Pero sin duda hay mucho más.

Te pongo un par de ejemplos:

Ejemplo 1

Cualquier seguro de salud de cuadro médico completo tendrá cobertura para neurología, por lo que  la diferencia entre un buen seguro y otro más limitado, la encontrarás en que hay seguros médicos que cubren la utilización de cirugía robótica para operaciones intracraneales o interespinales y otros que no.

Esta diferencia no es menor para la salud porque la cirugía robótica permite la máxima precisión. Sin duda un buen seguro de salud será aquel que incorpore ( o tenga menos limitaciones) en sus garantías para el uso de robots en intervenciones quirúrgicas, pruebas de diagnóstico de última tecnología o por ejemplo la genética.

Ejemplo 2

Otro ejemplo muy visual sería lo que cubren los seguros de salud ante un cáncer de mama. Con cualquier seguro estaría cubierto el diagnóstico, la intervención quirúrgica y el tratamiento. Sin embargo son pocos los que incluyen la medicación complementaria que se administra junto con la quimioterapia para paliar los efectos secundarios de esta.

Y tampoco se suele cubrir que el pecho donde NO estaba el tumor, es decir el sano, se simetrice al que tuvo el tumor, porque es normal que después de la mastectomía y la posterior reconstrucción, ya no haya simetría entre ambos pechos. Efectivamente es una cobertura puramente estética pero con con gran impacto en la salud emocional de cualquier mujer que pase por esta dura enfermedad.

seguro medico de reembolso de gastos ¿Cual es el mejor seguro de salud ?

Seguro que no te sorprenderá si te digo que el mejor seguro de salud tiene un precio acorde a lo que ofrece. Pero no quiero que pienses que me escapo de la pregunta y te diré que en mi opinión los mejores seguros de salud (2019) son los de DKV y Mapfre. O al menos los que entiendo que tienen una mejor cobertura.

No obstante también te destaco compañías como Adeslas, Sanitas o Asisa. Todas ellas son especialistas en seguros de salud y posiblemente son en las que podrás encontrar un precio más ajustado.

Comparador seguro salud

He elaborado un comparativo donde he desglosado coberturas que creo son importantes destacar en un seguro médico. Para ello he utilizado el condicionado general de los seguros de salud de cuadro médico de las compañías DKV, Mapfre, Adeslas, Sanitas y Cáser.

Por si te surge la duda, un condicionado general es el marco que regula lo que cubre un seguro y lo que no.

He realizado este comparativo pensando en elaborar una herramienta de trabajo que me ayude a asesorar mejor a mis clientes y ahora me gustaría compartirlo contigo con la intención de que te ayude a ti a tomar tu decisión de compra basándote en datos y no en una información sesgada e interesada. Este comparativo puedes descargártelo a continuación.

Espero que sea de tu interés y si tienes cualquier duda, déjame un comentario o ponte en contacto conmigo. En ambos casos estaré encantada de poder asesorarte.

 


Fátima Pereda

Directora comercial at Broker Directo
Mediadora Superior de seguros y Asesora Financiera EFPA.
Especialista en asesoramiento asegurador para empresas, autónomos y particulares.
Fátima Pereda
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